優(yōu)質回答

學霸說保險-樂敏

來了來了，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了??！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調，保障基本上會上浮，服務基本上會更優(yōu)。

這三個小目標都表現(xiàn)在哪些地方?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

不急~學姐都會講解的~

車改主要有三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強險的責任，將其限額提高到了20萬。

因為我國經(jīng)濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設定的限額，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責總責任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責限額的調整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責的交通事故，可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

很穩(wěn)當，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點是三個方面的調動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

不過這里的自然災害和意外事故，是這樣一個概念：

沒錯，縱然義務增加了不少，因此對應的免責條款，當然避免不了會有一些刪除和修改，學姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責條款

為了確?；静辉黾榆囍鱾兊谋ＹM支出，銀保監(jiān)會也在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中有所動作，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，可以有更強的經(jīng)濟賠付實力和消除沖突紛爭實力。

當然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責險的限額提高，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底有那六個：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，車主們將更多的心思放在跟汽車相關的各種增值服務上了。

那么有很多家具有車險業(yè)務的公司在車改之前，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險的增值服務了，也就是在行業(yè)內還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一與此同時還為車主們供應了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，盡管這四項服務保監(jiān)會都進行了規(guī)范，但是涉及到責任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產(chǎn)品，以及加強有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但由于還沒有實質性內容，所以在這里不做展開，以后有機會學姐再給大家科普~

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

除去這次車改對車主們的三個切實影響之外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，關于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機，車險也將進一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

根據(jù)市場的實際風險狀況這次車險改革，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上幾點，可以得出車險保費的一個調整，讓保費更加合理和便宜了，讓廣大車主們從中受益。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個目標不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權益，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革系數(shù)定價"的圖文回答，望采納！

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