就算學(xué)姐一直堅信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

話說回來，夢想總會實現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長命百歲萬一不是夢呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，活到200歲是我們無法計算和衡量的，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

接著看下去，學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，不管我們事實上是不是死了，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，之前有認(rèn)真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，之后再告訴你終身保險合同已終止，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

需要重點指出的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表認(rèn)定的上限自然也會越來越高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產(chǎn)品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點領(lǐng)取就早點領(lǐng)取吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

原因其實并不復(fù)雜，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關(guān)，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān)，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

而且我們還能看出，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風(fēng)險，而且收益率能達到10%。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認(rèn)為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設(shè)計時，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "國有企業(yè)養(yǎng)老金上調(diào)"的圖文回答，望采納！

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