優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-萊文

終于等到你，銀保監(jiān)會(huì)的車險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

基本上只降不升的是價(jià)格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務(wù)。

這三個(gè)小目標(biāo)都表現(xiàn)在哪些地方?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動(dòng)究竟有沒(méi)有什么真的好處？車險(xiǎn)的價(jià)格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學(xué)姐一個(gè)個(gè)的來(lái)解說(shuō)~

車改給車主們帶來(lái)的變化有三個(gè)

我們一次來(lái)看看這次車改對(duì)廣大車主們的影響，主要是三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)因?yàn)榘l(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來(lái)看十年前設(shè)定的限額的話，早就無(wú)法滿足保險(xiǎn)需求了。因此這次的提升可以說(shuō)是十分的及時(shí)了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長(zhǎng)的，從12.2萬(wàn)元增長(zhǎng)到20萬(wàn)元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬(wàn)元抬高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元增長(zhǎng)到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒(méi)有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬(wàn)元。

針對(duì)無(wú)責(zé)限額也會(huì)進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來(lái)說(shuō)，要是車主們連續(xù)3年都沒(méi)發(fā)生有責(zé)的交通事故，那交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以僅交原來(lái)保費(fèi)的70%。但歷經(jīng)本次車改后，達(dá)到可以只交50%的程度。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)方面，此次車改主要做了三方面調(diào)整：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任的描述已經(jīng)進(jìn)步了，更為簡(jiǎn)化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會(huì)做一些刪除修整，學(xué)姐把他們對(duì)比一下，你們看一樣就行。

簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)于想購(gòu)買全險(xiǎn)的車主，車改后買是更為實(shí)惠的，要是車主只想單買一個(gè)車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確保基本不在保費(fèi)上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中容易引起理賠整理的條款進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改，大型運(yùn)營(yíng)車輛也有份，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營(yíng)車輛萬(wàn)一發(fā)生了多人傷亡的事故，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟(jì)賠償實(shí)力。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責(zé)險(xiǎn)限額都提高了，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底有那六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。隨著豪車的日益增加人們對(duì)車險(xiǎn)也越來(lái)越看重，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來(lái)越重要了。

在本次車改之前，平安、人保、大地等這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，很早就向客戶提供了這車險(xiǎn)增值服務(wù)了，目前行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款，在很多方面都有所提高了，目前它統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)還為車主們供給了比較良好的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項(xiàng)服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了規(guī)范不過(guò)責(zé)任限額是需要車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)達(dá)成一致的。

另外，其他的在上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會(huì)還激勵(lì)保險(xiǎn)公司革新車險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。

比如開(kāi)發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

但是有無(wú)暫無(wú)實(shí)質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開(kāi)敘述，他日遇上了學(xué)姐再和大家講明~

保險(xiǎn)公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

通常來(lái)看，這次的車改對(duì)于車主們，除了這三個(gè)切實(shí)的影響之外，對(duì)于保險(xiǎn)公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車主們來(lái)說(shuō)，最最最主要的影響就是車險(xiǎn)的價(jià)格將變得更加合理，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點(diǎn)，可以得出車險(xiǎn)保費(fèi)的一個(gè)調(diào)整，讓保費(fèi)更加合理和便宜了，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)小?？墒悄転閺V大消費(fèi)者的權(quán)益提供切切實(shí)實(shí)的更進(jìn)一步保護(hù)，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)綜合改革后三者險(xiǎn)限額"的圖文回答，望采納！

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