優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-麗莎

期待已久的銀保監(jiān)會綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標的?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格有沒有變貴？

別急~學姐挨個回答~

車改為車主們帶來的三大變化

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟迅速增長，十年前設定的限額放到現(xiàn)在的話，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，在這當中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設置為0.2萬元。

對無責限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來進行。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責的交通事故，那么交強險的保費可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于以往，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災害和意外事故，以這種方式來定義的：

當然啦~既然新增了這么多責任，那么相應的免責條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，學姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

說得通俗點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責條款刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車蓋，大型運營車輛是一個值得關注的點，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，能夠有更好的經(jīng)濟補償能力和化解矛盾糾紛能力。

當然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責險的限額提高，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們將更多的心思放在跟汽車相關的各種增值服務上了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒有統(tǒng)一標準的服務。

附加機動車增值服務特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標準，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務，然而對于責任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險公司改善車險產(chǎn)品，同時把保障服務改良。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，以后有機會學姐再給大家科普~

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，關于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機，車險也將進一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

根據(jù)市場的實際風險狀況這次車險改革，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險保費的調(diào)整，使得保費更加便宜和合理。讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權益提供了更進一步的保護，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革中的故障"的圖文回答，望采納！

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