雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，核心內容其實是我們該探討的：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標準的，只有清楚了解后才能計算能夠領用多少養(yǎng)老金。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

中國內地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無論我們是否死亡，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，好一點的產品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，而后和你說終止終身保險合同，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

需要重點指出的是，前面所說的105歲，是中國內地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設定的兩個重要影響因素，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產品的保障只能夠在人們的正常壽命以內對你進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領取吧，200歲的時候再想起來領，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領到養(yǎng)老金，直到去世的時候，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐說要多領養(yǎng)老金而不是去多領保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

原因很簡單，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質上就是一邊收錢一邊付錢：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當作退休金發(fā)給已經退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，總而言之，要想退休后領更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時間。

并且我們還能了解到一種情況，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資與社會經濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且不包含風險。

回到最開始的問題，如何多領養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當?shù)亟洕桨l(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "各地養(yǎng)老金調整"的圖文回答，望采納！

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