最近泰康人壽上線了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險(xiǎn)，讓很多人都動(dòng)心了。

那么，這款年金險(xiǎn)有據(jù)說(shuō)的如此不錯(cuò)嗎？

下面就幫助大家探究一番這產(chǎn)品，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，收益方面怎么樣！

鑒于很多朋友是保險(xiǎn)小白，那我建議你們可以先看下知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種。

與此同時(shí)還包括了身故保障、投保人豁免保障。

多余的話學(xué)姐就不提了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無(wú)論鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交的交費(fèi)方式主要是一次性把保費(fèi)付清，主要針對(duì)的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，尤其是對(duì)于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)選擇繳費(fèi)期限，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還不了解什么樣的繳費(fèi)期限最合適？不妨考慮一下保險(xiǎn)專(zhuān)家的意見(jiàn)：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會(huì)遞增的，這一點(diǎn)實(shí)在是非常的人性化！看完上面的保障圖就知道了，60周歲以后的基礎(chǔ)保額為養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金奠定了基礎(chǔ)，以保額為基礎(chǔ)的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢(shì)的話，最后到手的年金會(huì)變多，其增退形勢(shì)是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）是年金險(xiǎn)中有投保人豁免保障的保險(xiǎn)，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

那么投保人豁免的定義是什么？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，之后的一些保費(fèi)便可免除繳納，但是合同繼續(xù)有效。

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險(xiǎn)可以防止一些事情，例如，被保人無(wú)力繳付保費(fèi)的情況。

例如：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱(chēng)是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），每年交10萬(wàn)保費(fèi)，一共交10年。

如果投保人小王在35歲時(shí)，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，未交5年的保費(fèi)可以退免交，合同繼續(xù)有效，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時(shí)領(lǐng)取一部分的年金，小紅滿(mǎn)99周歲，這個(gè)保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，覺(jué)得有分紅可以領(lǐng)，那么年金險(xiǎn)的收益也不會(huì)少！

學(xué)姐對(duì)此想說(shuō)，大家還是太年輕了~

分紅有多少，保險(xiǎn)合同上可是白紙黑紙給大家說(shuō)的很清楚的，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

也可以這么理解，無(wú)法判斷是否有分紅；

再然后，縱然給予消費(fèi)者分紅，在數(shù)額的確定上也沒(méi)那么容易。如果按照條款，只能是在紅利通知書(shū)到手的時(shí)候，當(dāng)時(shí)的紅利分配額才能顯示出來(lái)。

總而言之，能根據(jù)分紅來(lái)獲取超級(jí)多的收益，可謂是胡說(shuō)八道！還是離實(shí)際近一些吧~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，快來(lái)收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

下面進(jìn)行說(shuō)明的是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金部分：

在80周歲前，已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值相比，哪一個(gè)價(jià)值大選取哪一個(gè)；

被保人80周歲后如果離世，居然沒(méi)有身故保險(xiǎn)金領(lǐng)??！真的是太小氣了！

與同類(lèi)型的年險(xiǎn)金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，賠付160 的保額也不是沒(méi)有存在過(guò)，

對(duì)三四十歲的人群而言，是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)壓力越大，身故賠付金越高，

想象一下一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故的情形，一定會(huì)影響整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車(chē)貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

況且鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒(méi)有考慮到這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有替消費(fèi)者考慮周到！需要接受朋友們的批評(píng)了?。?/p>

除了上面說(shuō)的這些問(wèn)題，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在著一些小貓膩，因?yàn)閷?duì)于篇幅有限制，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，看一款年金險(xiǎn)好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

基本上都認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，然后這款年金險(xiǎn)的收益率也更加增長(zhǎng)，

下面學(xué)姐拿一個(gè)事例來(lái)說(shuō)，讓大家切實(shí)感受一下這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的IRR！

舉個(gè)例子，小王今年30歲，并且投保了這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），如果每年交10萬(wàn)保費(fèi)，連續(xù)交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計(jì)為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只要小王在60~80周歲這個(gè)年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬(wàn)元保費(fèi)，依據(jù)保險(xiǎn)規(guī)定會(huì)在小王80歲時(shí)，如數(shù)送與小王。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時(shí)候就可以，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，九十歲時(shí)可拿取28861元，接著九十九歲時(shí)可拿取44774元。

不得不說(shuō)，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)領(lǐng)取年金的方式有很多種，但是實(shí)際的收益卻不容樂(lè)觀。

不得不說(shuō)這個(gè)內(nèi)部收益率讓人很失望，當(dāng)小王80歲的時(shí)候才達(dá)到1.71%，在保證期滿(mǎn)的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

目前不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都能高達(dá)3%以上，對(duì)照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的競(jìng)爭(zhēng)是處于劣勢(shì)的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}不過(guò)缺點(diǎn)也非常多。

較為重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不能夠獲得我們的喜愛(ài)，學(xué)姐提醒大家千萬(wàn)要謹(jǐn)慎投保。

對(duì)收益方面有所追求的朋友，不妨參照一下這里的年金險(xiǎn)選擇方案：

以上就是我對(duì) "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)線下可以購(gòu)買(mǎi)嘛"的圖文回答，望采納！

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