這段時(shí)間以來(lái)泰康人壽研究出了一款年金險(xiǎn)，那就是鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險(xiǎn)，抓住了許多朋友的眼球。

但該年金險(xiǎn)真如此贊？

接下來(lái)就給你們做個(gè)產(chǎn)品的分析，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，收益又如何！

由于很多人對(duì)于保險(xiǎn)不太懂，那么可以先閱讀下這知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

大家先來(lái)瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中我們得到這些信息，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進(jìn)行選擇，由生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種組成。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

下面進(jìn)入主題~這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無(wú)論鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實(shí)際現(xiàn)狀來(lái)選擇適合自己的繳費(fèi)期限，靈活性非常高~

還沒學(xué)會(huì)怎么挑選最佳的繳費(fèi)期限？那就看看保險(xiǎn)專家的說法：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這一點(diǎn)非常的優(yōu)秀！從保障圖中我們得到這些信息，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付是以60周歲后的基礎(chǔ)保額為基數(shù)的，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢(shì)，這樣真正到手的年金會(huì)隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險(xiǎn)，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）具有投保人豁免保障，這一設(shè)置非常友好！

如何簡(jiǎn)潔直白地讓大家了解到投保人豁免的含義？

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，并且合同持續(xù)有效存在，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟(jì)支撐，被保人沒辦法繳付保費(fèi)的時(shí)候。

舉例說明：

30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的保險(xiǎn)，年交10萬(wàn)保費(fèi)，10年交。

如果小王身故/高殘是其35歲因?yàn)橐馔獍l(fā)生的話，就可以享受剩余保費(fèi)的退免，合同持續(xù)有效，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，大部分人可能都會(huì)覺得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險(xiǎn)的收益也會(huì)高！

既然這樣，學(xué)姐不禁想說的是，你們還是太稚嫩了~

合同上會(huì)白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐會(huì)給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，紅利分配是不保證的，分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況好壞直接決定了分紅是否分配

也可以理解為，是否有分紅是不確定的；

其次，縱使會(huì)提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。按照條款所示，只有拿到紅利通知書時(shí)，最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。

括而言之，能根據(jù)分紅來(lái)獲取超級(jí)多的收益，可謂是胡說八道！還是不要空想了~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)將身故保險(xiǎn)金設(shè)置成：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)沒有現(xiàn)金價(jià)值大，那么就選取已交保費(fèi)；

被保人80周歲后如果離世，好家伙，就不提供身故保險(xiǎn)金了！小氣的不行！

與同類型的年險(xiǎn)金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，保額160的賠付是更好的設(shè)置，

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，身上的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大，身故賠付金肯定是越高越高。

想象一下一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故的情形，肯定會(huì)讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對(duì)于這方面的考慮沒有十分到位，并沒有從消費(fèi)者的角度出發(fā)！一定要接受批評(píng)??！

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還些值得注意的地方，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)過于繁多，學(xué)姐把要告訴朋友們的信息都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

簡(jiǎn)單的說，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越增長(zhǎng)，相應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率也更加喜人。

學(xué)姐就來(lái)給大家用一個(gè)例子來(lái)解釋一番，讓大家都能具體看到這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），每年交10萬(wàn)保費(fèi)，連續(xù)交5年，這時(shí)的基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為保險(xiǎn)金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：小王60-80周歲時(shí)，每年能領(lǐng)取10%基本保額，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時(shí)候，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，九十歲時(shí)能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時(shí)能領(lǐng)44774元。

目前看來(lái)鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金的領(lǐng)取方式很多樣，最終能獲取到的收益，也不是一個(gè)比較優(yōu)異的成績(jī)。

在小王80歲時(shí)，此時(shí)內(nèi)部收益率僅1.71%，待保證期滿時(shí)小王是99歲的年齡，那時(shí)內(nèi)部收益率也不過是2.59%！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

現(xiàn)如今大部分年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都比3%來(lái)的高，比照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確實(shí)優(yōu)勢(shì)不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

更重要的就在于這款年金險(xiǎn)的收益不是很好，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險(xiǎn)的榜單，馬上點(diǎn)擊：

以上就是我對(duì) "鑫享人生是長(zhǎng)期型保險(xiǎn)嗎"的圖文回答，望采納！

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