這段時(shí)間以來泰康人壽研究出了一款年金險(xiǎn)，那就是鑫享人生(分紅型)，憑借著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點(diǎn)，引來特別多朋友進(jìn)行研究。

只是這款年金險(xiǎn)真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就幫助大家探究一番這產(chǎn)品，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，收益又如何！

因?yàn)樾U多伙伴對(duì)保險(xiǎn)不是很了解，則大家最好先瀏覽下該知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式選擇空間很大，有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

其他話學(xué)姐就不多說了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的繳費(fèi)期限有躉交和年交兩種可選。

一次性交清全部保費(fèi)的方式就是躉交，適合的選擇對(duì)象主要是一次性的收入比較高，但是又不穩(wěn)定的人群。

年交最大的特點(diǎn)就是繳付保費(fèi)的方式以年為單位，主要針對(duì)的人群是收入穩(wěn)定。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇繳費(fèi)的期限了，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

不明白該要什么樣的繳費(fèi)期限？那就來接受一下保險(xiǎn)專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會(huì)遞增的，這一點(diǎn)設(shè)計(jì)的很好！根據(jù)保障圖中的信息可知，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，按這樣正常進(jìn)行，最終能夠獲得的年金也是會(huì)隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有投保人豁免保障，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

通俗來講，到底投保人豁免是什么？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，鑒于此便可免除繳納保費(fèi)但是合同還是存在，并受保護(hù)的，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟(jì)能力繳付保費(fèi)這種情況出現(xiàn)。

舉例說明：

30歲的小王投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）給自己的妻子小紅，保費(fèi)需要交10年，每年10萬。

如果投保人小王在35歲時(shí)，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，可以退免交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同內(nèi)容還是受保障的，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時(shí)領(lǐng)取一部分的年金，小紅滿99周歲，這個(gè)保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時(shí)候許多朋友都是兩眼放光的，覺得有分紅的年金險(xiǎn)收益肯定高！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅究竟有多少，合同上會(huì)清清楚楚的寫明白，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，不保證一定會(huì)產(chǎn)生紅利進(jìn)行分配，是否分配取決于分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

也就是說，紅利分配是無法保證的；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。按照規(guī)則來說，只能是在紅利通知書到手的時(shí)候，才能知道當(dāng)年的紅利分配了多少。

總的來說應(yīng)該是，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是不要空想了~

分析了分紅型保險(xiǎn)，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)在身故保險(xiǎn)金是這樣設(shè)置的：

80周歲前在僅支付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中取價(jià)值大的；

假如被保人80周歲后死亡，好家伙，身故保險(xiǎn)金直接為零！未免也太小氣了！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的，想要賠付更高，可以設(shè)置為160，

參照三四十歲的人，背負(fù)著家庭較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故賠付金較高，

想象一下一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故的情形，一定會(huì)影響整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細(xì)節(jié)，沒有做到從消費(fèi)者的角度出發(fā)！需要進(jìn)行批評(píng)了??！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，由于篇幅受到限制，學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡(jiǎn)單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺得，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR表現(xiàn)越好，就代表著這款年金險(xiǎn)的收益率越可觀。

接下來學(xué)姐來打個(gè)比方，給大家具體計(jì)算一下此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

假設(shè)30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)，如果每年交10萬保費(fèi)，連續(xù)交5年，這時(shí)的基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，作為保障生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：小王60-80周歲時(shí)，每年能領(lǐng)取10%基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費(fèi)，依據(jù)保險(xiǎn)規(guī)定會(huì)在小王80歲時(shí)，如數(shù)送與小王。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：只要小王在81-99周歲這個(gè)年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，九十歲時(shí)能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時(shí)能領(lǐng)44774元。

鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)給人的感覺是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，實(shí)際能看到的收益，也不算特別好。

不得不說這個(gè)內(nèi)部收益率讓人很失望，當(dāng)小王80歲的時(shí)候才達(dá)到1.71%，保證期滿小王99歲時(shí)，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)今大多數(shù)年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都不會(huì)低于3%，相比而言，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)簡(jiǎn)直不占優(yōu)勢(shì)。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}可是也有很多不足之處。

更重要的就在于這款年金險(xiǎn)的收益不是很好，學(xué)姐還是建議大家在投保方面要更加謹(jǐn)慎一點(diǎn)。

如果對(duì)收益方面比較在意的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險(xiǎn)推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對(duì) "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)條款解析"的圖文回答，望采納！

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