果不其然，銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務只優(yōu)不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標的?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格上升沒有？

不急~學姐都會講解的~

車主們需適應車改的三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

此次車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

由于我國經濟迅速增長，十年前設定的限額放到現(xiàn)在的話，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結論，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，在這當中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

無責限額的調整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，交強險的保費是可以打折的并且可以打七折。不過在這次車改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

很穩(wěn)當，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

對于之前，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災害和意外事故，是這個方法來定義的：

沒錯，縱然義務增加了不少，因此對應的免責條款，肯定會對一些內容進行刪除修改的，學姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會還指導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，必然也有大型運營車輛的改革——那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，可以有更棒的經濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因為路上豪車增多，三責險的限額能夠提高，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們將更多的心思放在跟汽車相關的各種增值服務上了。

在車改之前，像具有車險業(yè)務的公司，例如平安、人保、大地等公司，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務，也就是在行業(yè)內還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務。

此次的附加機動車增值服務特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標準，同時還為車主們供給了比較良好的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經把這四項服務進行了規(guī)范，但是涉及到責任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

其余，不僅增加了上述的保險責任和提高限額，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進車險產品，改良有關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過由于尚缺實質性的內容，對此我就不具體說了，他日遇上了學姐再和大家講明~

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險公司要留心

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次對車險進行的改革是依據(jù)市場實際風險的狀況，從頭再推測計算了在商車險的行業(yè)里面的純風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應了車險保費的調整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

雖然這三個目標不大，但是在保護廣大消費者的權益是確實起到了作用，更進一步的提供了保護，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對 "2020年車險綜合改革應知應會線上測試"的圖文回答，望采納！

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