優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-斌斌

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標(biāo)?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實(shí)的蛻變？車險的價格變貴沒有？

別急~學(xué)姐每個問題每個問題來說~

車主們將感受車改帶來的三大變化

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險責(zé)任限額提高到了20萬。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那可以對交強(qiáng)險的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達(dá)到最多五折。

可真的是加量但不用加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項(xiàng)保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來進(jìn)行定義：

沒錯，縱然義務(wù)增加了不少，因此對應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費(fèi)，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，必然也有大型運(yùn)營車輛的改革——那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能有比較強(qiáng)的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟(jì)賠付本事。

當(dāng)然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責(zé)險的限額提高，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關(guān)注，車主們逐漸將關(guān)注點(diǎn)投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務(wù)了，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這個時候的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項(xiàng)服務(wù)，然而對于責(zé)任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產(chǎn)品，與促進(jìn)相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然而由于目前還未有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，將來有緣再和大家一起分析~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險價格降溫，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險情況，測算了行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點(diǎn)，可以得出車險保費(fèi)的一個調(diào)整，讓保費(fèi)更加合理和便宜了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標(biāo)。但是卻切實(shí)可行地為消費(fèi)者的權(quán)益提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對 "車險綜合改革測試"的圖文回答，望采納！

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