提問: 一生英雄夢
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
學(xué)姐覺得,活到200歲的可能性真的是微乎其微。
但是人們總要不斷追求更好,說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢???偶爾期待一下105歲還是可以的吧???
進入正題來看看問題真正的本質(zhì),我們不知道人到底能不能活到200歲,其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容:“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢?
我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義,才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。
往下看看,學(xué)姐馬上為你答疑解惑。
保險中終身的定義
中國內(nèi)地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子,而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
其意思就是,只要年齡到了105歲,我們不管是生還是死,按照保險的定義的話,我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。
到了105歲之時,投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠,有按時交過社會養(yǎng)老險的,可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。
其他的例如終身重疾險和終身意外險,有繳納的話,有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里,是祝你長命百歲的意思,然后再把終止終身保險合同告訴你,略差一點的,直接通知合同結(jié)束。
若干年之后科技大爆發(fā),人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦?
需要重點指出的是,中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡,就是前文提到的105歲。
但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達國家則能達到120歲。
生命表的設(shè)定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同,平均壽命越高,醫(yī)療水平越好,終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會提高。
如果有一天,人類真的能夠活到200歲,那我們也能夠應(yīng)對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。
對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
所以,考慮到保險公司的情況,保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的,如果你的壽命真的達到200歲,保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。
200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金,給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。
(所以在這里要提醒大家一句,年紀(jì)到了105歲,能早點領(lǐng)取就早點領(lǐng)取吧,到了200歲的時候再領(lǐng)取,那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。)
但是,從國家角度出發(fā)考慮,并不需要顧忌經(jīng)濟收益,它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時,完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢?
原因其實特別好理解,商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹(比如終身壽險),或者在通貨膨脹強大的壓力下,奮力前行(比如年金險)。
對于通貨膨脹,只有國家提供的社會養(yǎng)老保險可以起到作用,現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在:一邊收年輕人的錢,一邊給退休的老年人發(fā)退休金。
這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。
我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%
......
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以很清晰地看到,每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定,即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān),繳納時間越長,數(shù)額越多,可以領(lǐng)取的就越多。
而且我們還能看出,上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián),而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關(guān)系。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這體現(xiàn)了:養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%,并且不存在風(fēng)險。
回到最初的問題,多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法?
做法就是:趁著沒有退休,盡可能的多交保險,時間越長越好,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以,這是許多人的想法吧,這樣的話就能“成本”最小化,“收益”最大化。這只是代表一部分人的看法。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。
對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。
畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響?”
這樣,保險的配置方案設(shè)計,保險的性價比評估就能更加方便準(zhǔn)確。
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以上就是我對 "繳納養(yǎng)老金計算器2017"的圖文回答,望采納!
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