就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲時(shí)沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，但這個(gè)問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險(xiǎn)的一項(xiàng)，到底該怎么理解？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個(gè)問題。

保險(xiǎn)中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險(xiǎn)中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個(gè)具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，以保險(xiǎn)的定義來講，我們都是“不存在”的人。

105歲時(shí)候的我們，購買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了，之前有認(rèn)真交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的，有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，而其他不好的，則會(huì)直言合同結(jié)束。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

值得一提的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，生命表在認(rèn)定上限壽命的時(shí)候，就會(huì)收到二者的影響而提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險(xiǎn)也能夠基本保障我們的生活。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險(xiǎn)公司的情況，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會(huì)對你進(jìn)行持續(xù)保障。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益，國家是想讓每一個(gè)老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時(shí)，又能切切實(shí)實(shí)的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因很容易讓人理解，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響，中國的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會(huì)月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會(huì)月平均工資可以說是社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時(shí)候趁著沒退休，要盡可能多的交，時(shí)間交的越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實(shí)并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險(xiǎn)方案的時(shí)候，就能對保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評估。

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以上就是我對 "不繳養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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