即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，但我們需要探討的是這個問題的核心內容：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

具體能夠領用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

在中國內地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們事實上是不是死了，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，良心一些的產品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，然后告知終止終身保險合同，質量差的產品，直接通知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

還要進一步強調的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內地正在使用的生命表所認定的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設定也會存在不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，如果你活到200歲保險產品也不可能對你進行“終身”保障。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，要是真等到了200歲再領，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是對于國家來講經濟收益也是不用考慮的，國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐為什么說的是要多領養(yǎng)老金，并不是多領保險保額例如終身保壽險？

原因很容易讓人理解，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，現收現付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數據可以讓我們很直觀地看到，每月領取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，綜合來看，領取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數額和年限的影響，呈正比關系。

除此之外，還能發(fā)現一種情況，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資又與社會經濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

還是要講原來的，怎樣多領養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當地的經濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "退休人員何時調養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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