終于等到你，銀保監(jiān)會(huì)的車(chē)險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車(chē)險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱(chēng)作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

基本上只降不升的是價(jià)格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務(wù)。

這三個(gè)小目標(biāo)落實(shí)到了什么地方?從車(chē)主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒(méi)有實(shí)實(shí)在在帶來(lái)什么好事？車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格是不是漲了？

別急~學(xué)姐一個(gè)一個(gè)解答~

車(chē)改對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)有三大變化

對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，本次車(chē)改帶來(lái)的影響可主要分為三個(gè)方面，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后首次修改了車(chē)改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任，將其限額提高到了20萬(wàn)。

因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得很快，十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來(lái)看，早就滿(mǎn)足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒(méi)有減少反而增多了，并且額度從12.2萬(wàn)元漲到了20萬(wàn)元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元變成18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬(wàn)元。

針對(duì)無(wú)責(zé)限額也會(huì)進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車(chē)主也不再交那么多錢(qián)了。

本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車(chē)主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時(shí)間是連著的3年，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是可以打折的并且可以打七折。不過(guò)在這次車(chē)改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

加量但不加錢(qián)。

②  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，這次車(chē)改有三個(gè)方面的改變：

  車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠(chǎng)險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任的描述已經(jīng)進(jìn)步了，更為簡(jiǎn)化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個(gè)方法來(lái)定義的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，我把對(duì)比之處寫(xiě)出來(lái)，你們稍稍看看就可以。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)要買(mǎi)全險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，車(chē)改后買(mǎi)更好，對(duì)于只想單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的車(chē)主，車(chē)改前買(mǎi)是性?xún)r(jià)比比較高的。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確保車(chē)主們盡量不在保費(fèi)上多花錢(qián)，銀保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

本次車(chē)改還有一個(gè)主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛所做的改動(dòng)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢？

這是為了大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟(jì)賠償實(shí)力。

因?yàn)樵诼飞祥_(kāi)豪車(chē)的人越來(lái)越多，所以三責(zé)險(xiǎn)限額也就提高很多，這樣的好處怎么會(huì)沒(méi)有我們私家車(chē)主們呢。

③  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底合不合適讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。隨著豪車(chē)的日益增加人們對(duì)車(chē)險(xiǎn)也越來(lái)越看重，車(chē)主們?cè)絹?lái)越關(guān)注涉及汽車(chē)的多種增值服務(wù)了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)為客戶(hù)提供了這些車(chē)險(xiǎn)的增值服務(wù)，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時(shí)還為車(chē)主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車(chē)保障。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，盡管這四項(xiàng)服務(wù)保監(jiān)會(huì)都進(jìn)行了規(guī)范，可是車(chē)主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

除上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過(guò)因?yàn)檫€沒(méi)有切實(shí)的內(nèi)容，所以這里就不詳細(xì)說(shuō)明了，改日有機(jī)會(huì)學(xué)姐再和大家解釋~

保險(xiǎn)公司需要注意這三大變化是在車(chē)改后出現(xiàn)的

此次車(chē)改排除真正作用在車(chē)主們的三個(gè)利益之外，對(duì)保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最值得高興的是，這會(huì)使車(chē)險(xiǎn)價(jià)格降溫，所以對(duì)按照交通規(guī)則開(kāi)車(chē)的優(yōu)良司機(jī)來(lái)講，車(chē)險(xiǎn)的價(jià)錢(qián)也會(huì)比較低。

①  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)的高低，再次測(cè)算了一下，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車(chē)主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)不大的目標(biāo)?？墒窃诒Ｗo(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對(duì)車(chē)主們來(lái)說(shuō)提供了不少好處。

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以上就是我對(duì) "車(chē)險(xiǎn)綜合改革的13個(gè)問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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