鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，憑借著“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點，抓住了許多朋友的眼球。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，看下該產(chǎn)品的好壞之處，在獲益上，又是咋樣！

鑒于很多朋友是保險小白，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，構(gòu)成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

其他話學姐就不多說了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限有躉交和年交兩種可選。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進行，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來選擇繳費期限，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

還不了解什么樣的繳費期限最合適？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，這一點實在是非常的人性化！看完這張保障圖大家就有大致的了解了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎保額形成正比例，如果正如前面所提及，保額為基礎的基數(shù)不斷變大的話，而這些最后能夠領到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這一設置非常友好！

什么是投保人豁免？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，便可不用繳納后續(xù)所需的保費，但是合同還是正常履行的，

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，假設被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。

給大家用個例子說明一下：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），保費需要交10年，每年10萬。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導致身故/高殘，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同持續(xù)有效，妻子小紅在以后的每年里，都可以領取到年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，覺得有分紅可以領，那么年金險的收益也不會少！

既然這樣，學姐不禁想說的是，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，大家看一下下面圖內(nèi)的信息：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容：

首先，紅利分配是不保證的，分紅保險經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

也可以認為是，紅利分配是無法保證的；

第二，盡管可以領取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。如果按照條款，只有拿到紅利通知書時，才能知道當年的紅利分配了多少。

結(jié)合上述所述，能根據(jù)分紅來獲取超級多的收益，可謂是胡說八道！還是洗洗睡吧~

對于分紅型保險，里面還有許多我們不知道的“坑”，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設置成：

在80周歲前，如果已交保費沒有現(xiàn)金價值大，那么就選取已交保費；

假如被保人80周歲后亡故，把身故保險金從保障內(nèi)容劃去了！特別小氣！

身故保障設置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險都能做到，保額160的賠付是更好的設置，

對三四十歲的人群而言，是家庭經(jīng)濟的來源，身故賠付金肯定是越高越高。

想象一下一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故的情形，肯定會讓整個家庭經(jīng)濟受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對這方面的考慮稍顯欠缺，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！需要挨批了！

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，由于篇幅有限，不做贅述，學姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

基本上都認為，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，相應的這款年金險的收益率也更加喜人。

下面學姐拿一個事例來說，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

舉個例子，小王今年30歲，并且投保了這個鑫享人生年金保險（分紅型），連續(xù)交5年，每年交10萬保費，此時基本保額為63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領基本保額的10%，即6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲可領取6678元，70周歲時可領取11421元。

祝壽生存金：當小王到了80歲，所繳納50萬元保費，一次性全部返還。

長壽保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在81-99周歲的時候就可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領取的方式非常多樣，獲取到的收益，也不理想。

當小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，在小王99歲時，即保證期滿時，內(nèi)部收益率僅2.59%！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

到目前為止許多年金險，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}況且劣勢存在的很明顯。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學姐還是建議大家在投保方面要更加謹慎一點。

對收益方面有所追求的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "鑫享人生有分紅金嗎"的圖文回答，望采納！

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