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學(xué)霸說保險(xiǎn)-耀云

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下降，保障基本上會(huì)增加，服務(wù)基本上會(huì)更好。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個(gè)小目標(biāo)?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實(shí)實(shí)在在帶來(lái)什么好事？車險(xiǎn)的價(jià)格有沒有變貴？

不急~請(qǐng)聽學(xué)姐娓娓道來(lái)~

車改給車主們帶來(lái)的變化有三個(gè)

讓我們依次來(lái)看看，此次車改對(duì)廣大車主們的三個(gè)影響：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

此次車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)，這是繼09年車改之后的首次修改。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)因?yàn)榘l(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來(lái)看十年前設(shè)定的限額的話，早就無(wú)法滿足保險(xiǎn)需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時(shí)了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬(wàn)元漲到了20萬(wàn)元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元增加到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元增長(zhǎng)到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬(wàn)元。

針對(duì)無(wú)責(zé)限額也會(huì)進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

可真的是加量但不用加價(jià)。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)，這次車改有三個(gè)方面的改變：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述簡(jiǎn)單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

這個(gè)地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來(lái)定義的：

別擔(dān)憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會(huì)做一些刪除修整，你們只需要等我把他的不同之處列出來(lái)，大致的看一眼就可以。

說得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是想買全險(xiǎn)的車主，那么車改后購(gòu)買比較劃算，如果車損你就只想買一個(gè)的話，建議車改前買。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們?cè)诒ＹM(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，大型運(yùn)營(yíng)車輛也不可避免，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這不難理解，能在大型運(yùn)營(yíng)車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時(shí)候，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭(zhēng)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。

現(xiàn)在豪車太多了，三責(zé)險(xiǎn)限額也比以前高了，這樣的好處怎么會(huì)沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，這分別是：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車主們對(duì)車險(xiǎn)保障需求的日益增長(zhǎng)，車主們?cè)絹?lái)越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

平安、人保、大地這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)了，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

這個(gè)時(shí)候的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款為車主們爭(zhēng)取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了進(jìn)一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，可是車主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

別的，就是不但增加了保險(xiǎn)責(zé)任以及提高限額，銀保監(jiān)會(huì)同時(shí)還鼓舞保險(xiǎn)公司改進(jìn)車險(xiǎn)產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過因?yàn)檫€沒有切實(shí)的內(nèi)容，所以這里就不詳細(xì)說明了，以后碰上了有時(shí)間再給大家講解~

保險(xiǎn)公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

其實(shí)這次車改撇開實(shí)在對(duì)車主們產(chǎn)生影響的三個(gè)層面外，關(guān)于保險(xiǎn)公司，對(duì)其也提出了更多的要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車主們來(lái)說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險(xiǎn)價(jià)格過熱，這對(duì)堅(jiān)守交通規(guī)則的良好司機(jī)來(lái)看，他們的車險(xiǎn)交的錢會(huì)比較少。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)變化，提現(xiàn)出來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使得保費(fèi)更加便宜和合理。讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)。切切實(shí)實(shí)地進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)車主們也有著實(shí)有利的益處。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)綜合改革怎樣理賠"的圖文回答，望采納！

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