理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不過長壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險當(dāng)中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀(jì)，不管我們實(shí)際上掛沒掛，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，然后再把終止終身保險合同告訴你，略差一點(diǎn)的，直接通知合同結(jié)束。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

學(xué)姐想說的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，那么受這兩項(xiàng)因素影響的生命表上限，當(dāng)然會越來越高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進(jìn)行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，年紀(jì)到了200歲再想去領(lǐng)取，這筆錢到時候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浘唾I不了什么東西了。）

但經(jīng)濟(jì)收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時候，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐在這里要告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險的保額像終身壽險那種的？

原因很簡單，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費(fèi)年限來斷定，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟(jì)增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點(diǎn)風(fēng)險沒有。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這樣的看法其實(shí)只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關(guān)政策，說明可以領(lǐng)到多少歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設(shè)計(jì)，就能對保險方案的性價比進(jìn)行更好的評估。

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以上就是我對 "我市養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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