優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-艾凡

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個(gè)小目標(biāo)?關(guān)于車主們，該次改進(jìn)到底有哪一些實(shí)在的變動(dòng)？車險(xiǎn)的價(jià)格上升沒(méi)有？

別急~學(xué)姐一個(gè)個(gè)的來(lái)解說(shuō)~

車改給車主們帶來(lái)的變化有三個(gè)

對(duì)于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)，這還是繼09年后首次修改。

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來(lái)看十年前設(shè)定的限額，早就無(wú)法為車主提供很好的保障了?？梢姶舜蔚奶嵘龑?duì)車主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬(wàn)元漲到了20萬(wàn)元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元增長(zhǎng)到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提升到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

對(duì)無(wú)責(zé)限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來(lái)進(jìn)行。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

完全就是加量不加價(jià)。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，這次車改的核心是三個(gè)層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述簡(jiǎn)單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個(gè)方法來(lái)定義的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，學(xué)姐順便把對(duì)比列出來(lái)，車主朋友們大致掃一眼就好：

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)于想購(gòu)買全險(xiǎn)的車主，車改后買是更為實(shí)惠的，要是車主只想單買一個(gè)車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們?cè)诒ＹM(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會(huì)在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭(zhēng)議的免責(zé)條款中也做出了努力，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車蓋，大型運(yùn)營(yíng)車輛是一個(gè)值得關(guān)注的點(diǎn)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

很簡(jiǎn)單，其實(shí)主要就是為了當(dāng)大型營(yíng)運(yùn)車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時(shí)，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭(zhēng)實(shí)力。

因?yàn)槁飞虾儡囋龆?，三?zé)險(xiǎn)的限額能夠提高，對(duì)我們廣大私家車主們來(lái)說(shuō)也是很有好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底合不合適讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對(duì)自己車險(xiǎn)保障越來(lái)越關(guān)注，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來(lái)越重要了。

在本次車改之前，平安、人保、大地等這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早早就開始向客戶提供車險(xiǎn)增值這些服務(wù)，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時(shí)還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項(xiàng)服務(wù)，雖然保監(jiān)會(huì)已經(jīng)進(jìn)行了規(guī)范，但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。

除上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無(wú)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，以后碰上了有時(shí)間再給大家講解~

在經(jīng)過(guò)車改之后，有三大變化，保險(xiǎn)公司要留意

此次車改排除真正作用在車主們的三個(gè)利益之外，對(duì)于保險(xiǎn)公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車主們來(lái)說(shuō)，最最最主要的影響就是車險(xiǎn)的價(jià)格將變得更加合理，這對(duì)遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)來(lái)看，車險(xiǎn)也將更加廉價(jià)。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行的改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的狀況，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個(gè)變化，均體現(xiàn)在車險(xiǎn)保費(fèi)上的調(diào)整，使得保費(fèi)變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標(biāo)。但是卻切實(shí)可行地為消費(fèi)者的權(quán)益提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，其實(shí)對(duì)車主們來(lái)說(shuō)有很大的利益。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)綜合改革動(dòng)態(tài)圖"的圖文回答，望采納！

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