即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

進入正題來看看問題真正的本質，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內容其實是：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項，到底該怎么理解？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

中國內地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們是掛了還是依然活著，在保險的定義里面，我們就已經不再是“活著的人”了。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再讓你知道終身保險合同終止了，而其他不好的，則會直言合同結束。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學姐想說的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同的國家地區(qū)，因為經濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表認定的上限自然也會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，盡管保險產品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

你要是非要等到200歲再去領終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

所以我要提醒大家，年紀達到105歲趕緊去保險公司領取，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經貶值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領養(yǎng)老金直到死了的時候，又能夠將通貨膨脹對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領養(yǎng)老金，而不是多領保險保額比如終身壽險？

原因其實特別好理解，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，由于現收現付制是中國養(yǎng)老制度的本質：已經退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領到的就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現另外一種規(guī)律，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會平均工資反映了社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當地經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就行，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，保險的性價比評估就能更加方便準確。

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以上就是我對 "安徽企業(yè)養(yǎng)老金什么時候發(fā)放"的圖文回答，望采納！

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