即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學家們研究的對象呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，這個問題的核心內容是我們需要探討的：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們實際上掛沒掛，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，然后再把終止終身保險合同告訴你，略差一點的，直接通知合同結束。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

值得一提的是，目前，中國內地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，平均壽命和醫(yī)療水平越高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

200歲的時候若是你才想起來去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只按照105歲時的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領取吧，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經貶值了。）

但經濟收益并不在國家需要考慮內的，國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領養(yǎng)老金直到死了的時候，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐說要多領養(yǎng)老金而不是去多領保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

原因其實特別好理解，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領到的數(shù)額，交越多可以領越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會平均工資幾乎等同于社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕洕鸂顩r相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

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