理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，核心內(nèi)容其實是我們該探討的：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標準的，只有清楚了解后才能計算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

需要重點指出的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會存在不同，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險公司來說，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，到了200歲的時候再領(lǐng)取，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

原因其實特別好理解，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

對于通貨膨脹，只有國家提供的社會養(yǎng)老保險可以起到作用，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質(zhì)：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設(shè)計時，保險的性價比評估就能更加方便準確。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "蘭溪養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！