泰康人壽前些日子設計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，這款保險的特點是：即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點，引來特別多朋友進行研究。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，收益又如何！

鑒于很多朋友是保險小白，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式選擇空間很大，構(gòu)成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~詳細的為大家介紹一下這款產(chǎn)品的亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費交清，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

年交只是繳付保費的方式是每年而已，對于收入忽上忽下的人不太適合。

其實這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還不了解什么樣的繳費期限最合適？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會遞增的，這一點非常的優(yōu)秀！從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎保額的增加而增加，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，那能領取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險，鑫享人生年金險（分紅型）具有投保人豁免保障，這樣設置的話會對目標客戶的需求十分友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，便可不用繳納后續(xù)所需的保費，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

為了防止投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

舉例說明：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費每年交10萬。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導致身故/高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費，合同內(nèi)容還是受保障的，妻子小紅在以后的每年里，都可以領取到年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，覺得都有分紅可以領了那么年金險的收益也可定特別高！

學姐想和大家說的是，大家還是太年輕了~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

最后這樣認為也可以，是否有分紅是不確定的；

第二，盡管可以領取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。如果按照條款，當紅利通知書拿到了后，才可以知道當年的紅利分配額，

綜上所述，能根據(jù)分紅來獲取超級多的收益，可謂是胡說八道！還是不要白日做夢了~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點和不足，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內(nèi)容是這樣的：

在80周歲前，已交保費與現(xiàn)金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

假使被保人80周歲后喪命了，居然沒有身故保險金領?。∫稽c都不大氣！

身故保障設置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險都能做到，選擇160 的賠付設置是更好的，

參照三四十歲的人，身上的家庭經(jīng)濟責任較大，身故賠付金是會變高的，

我們難以想象的是如果一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

對與這方面的考慮鑫享人生年金險|（分紅型）還是有一些不足的，沒有替消費者考慮周到！需要接受朋友們的批評了??！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，由于篇幅有限，不做贅述，學姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學多人都覺得，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR表現(xiàn)越好，就代表著這款年金險的收益率越可觀。

接下來學姐來打個比方，幫助大家計算鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），連續(xù)交5年，每年交10萬保費，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險金：在投保那天到59周歲，年年都可以領取到基本保額的10%，即6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在60~80周歲的時候就可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在81-99周歲的時候就可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(分紅型)領取年金的方式有很多種，但是實際的收益也不咋樣。

不得不說這個內(nèi)部收益率讓人很失望，當小王80歲的時候才達到1.71%，等小王99歲的時候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！連銀行的定期利率（2.75%）都比不上！

現(xiàn)在好多年金險，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學姐給大家一個小提示，就是要謹慎投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，可以看看學姐最近整理的幾款性價比高的年金險產(chǎn)品：

以上就是我對 "鑫享人生萬能"的圖文回答，望采納！

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