來了來了，銀保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)綜合改革來了?。?/section>

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個(gè)小目標(biāo)的?對(duì)于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險(xiǎn)的價(jià)格上升沒有？

別急~學(xué)姐一個(gè)個(gè)的來解說~

車改為車主們帶來的三大變化

我們一次來看看這次車改對(duì)廣大車主們的影響，主要是三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時(shí)。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責(zé)總責(zé)任限額增長了7.8萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額也將依據(jù)這個(gè)比例來修改。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據(jù)以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故，那交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以僅交原來保費(fèi)的70%。但歷經(jīng)本次車改后，達(dá)到可以只交50%的程度。

可真的是加量但不用加價(jià)。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，這次車改的核心是三個(gè)層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險(xiǎn)描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

這個(gè)地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

當(dāng)然啦~既然新增了這么多責(zé)任，那么相應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會(huì)有一些刪除和修改，學(xué)姐順便把對(duì)比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

簡單來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

針對(duì)想買全險(xiǎn)的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，要是車主只想單買一個(gè)車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確?；静辉诒ＹM(fèi)上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中容易引起理賠整理的條款進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中也有針對(duì)大型運(yùn)營車輛的改革，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有更好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力和化解矛盾糾紛能力。

路面上豪車越來越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額也隨之提高，這樣的事對(duì)我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，如下：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。車主們對(duì)車險(xiǎn)保障更加了解既而也買的越多，車主們將更多的心思放在跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

平安、人保、大地這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)了，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一同時(shí)還為車主們供給了比較良好的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，盡管這四項(xiàng)服務(wù)保監(jiān)會(huì)都進(jìn)行了規(guī)范，但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險(xiǎn)責(zé)任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會(huì)還推動(dòng)保險(xiǎn)公司改良車險(xiǎn)產(chǎn)品，與促進(jìn)相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過由于尚缺實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，對(duì)此我就不具體說了，以后碰上了有時(shí)間再給大家講解~

有三大變化是保險(xiǎn)公司在車改之后需要注意的

其實(shí)這次車改撇開實(shí)在對(duì)車主們產(chǎn)生影響的三個(gè)層面外，對(duì)保險(xiǎn)公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會(huì)讓車險(xiǎn)的價(jià)格回歸理性水平，這對(duì)遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)來看，車險(xiǎn)也將更加廉價(jià)。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這回是依照市場(chǎng)上的實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行了改革，測(cè)算了行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

根據(jù)以上三點(diǎn)的變化，得出車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使得保費(fèi)即合理又便宜，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進(jìn)一步保護(hù)了廣大消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)綜合改革的效果"的圖文回答，望采納！

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