泰康人壽推出的年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，此保險(xiǎn)最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，抓住了許多朋友的眼球。

但該年金險(xiǎn)真如此贊？

下面就來幫大家做個(gè)產(chǎn)品具體的測試和評價(jià)，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，獲得的利益有多少！

鑒于很多朋友是保險(xiǎn)小白，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進(jìn)行選擇，由生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種組成。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~對于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

好在是，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)對于繳費(fèi)期限的選擇給出了兩種方式，一種是躉交，另一種是年交。

一次性交清全部保費(fèi)的方式就是躉交，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

年交，說白了就是繳付保費(fèi)一年的形式進(jìn)行，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實(shí)際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費(fèi)期限，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

還是不知道哪種繳費(fèi)期限適合自己？讓保險(xiǎn)專家來給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點(diǎn)實(shí)在是非常的人性化！從保障圖中可得，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，如若前文所述基礎(chǔ)變大，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）中的投保人豁免保障是一個(gè)特別好的特色，這一設(shè)置非常友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。

假設(shè)一個(gè)情況：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)需要交10年，每年10萬。

假設(shè)在小王35周歲時(shí)因?yàn)橐馔馍砉?高殘的話，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同持續(xù)有效，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，直至小紅99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，人往往都會這么覺得有分紅可以領(lǐng)的話年金險(xiǎn)的收益也不會少！

既然這樣，學(xué)姐不禁想說的是，你們還是太稚嫩了~

具體可以領(lǐng)到多少錢，合同上都會寫的明明白白的，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容：

首先，紅利分配是不具備確定性的，是否分配分紅是由分紅保險(xiǎn)經(jīng)營情況決定的。

也可以這么理解，無法判斷是否有分紅；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。如條款所示，只有領(lǐng)取紅利通知書以后，才會能知道當(dāng)時(shí)的紅利分配是多少。

綜上所述，能根據(jù)分紅來獲取超級多的收益，可謂是胡說八道！還是不要白日做夢了~

分析了分紅型保險(xiǎn)，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中包含的身故保險(xiǎn)金如下文所示：

80周歲前在僅支付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中取價(jià)值大的；

若是被保人80周歲后去世了，天啊，就沒有身故保險(xiǎn)金！太小氣了！

一般情況下，同類型的年金險(xiǎn)是能夠在身故保障設(shè)置上做到120%的賠付的，保額160的賠付是更好的設(shè)置，

參照三四十歲的人，身上的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

我們難以想象的是如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對于這方面的考慮沒有十分到位，沒有替消費(fèi)者考慮周到！需要進(jìn)行批評了??！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于有篇幅的要求，學(xué)姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看一款年金險(xiǎn)好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

一般人都會認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，那么這款年金險(xiǎn)的收益率也會越高。

學(xué)姐用一個(gè)例子來和大家分析一下，幫助大家計(jì)算鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時(shí)省力直接有效地看到收益！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的情況下，如果每年交10萬保費(fèi)，連續(xù)交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計(jì)為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為生存保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只有在小王60~80歲的時(shí)候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲，所繳納50萬元保費(fèi)，一次性全部返還。

長壽保險(xiǎn)金：小王81-99周歲時(shí)，每年能領(lǐng)取10%基本保額，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，90歲時(shí)可以收到28861元，并且99歲時(shí)可以收到44774元。

雖然鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，但是實(shí)際的收益卻不容樂觀。

不得不說這個(gè)內(nèi)部收益率讓人很失望，當(dāng)小王80歲的時(shí)候才達(dá)到1.71%，在保證期滿的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！連銀行的定期利率（2.75%）都比不上！

現(xiàn)在好多年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，對比之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)實(shí)在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然則不好的地方也非常多。

更重要的一點(diǎn)是，這款年金險(xiǎn)沒有很好的收益，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

如果對收益方面比較在意的朋友，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險(xiǎn)的榜單，馬上點(diǎn)擊：

以上就是我對 "鑫享人生第幾年可以拿"的圖文回答，望采納！

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