泰康人壽推出的年金險——鑫享人生(分紅型)，憑借著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點，讓很多人都動心了。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，獲得的利益有多少！

因為在保險上，有部分人還是不太清楚，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中我們得到這些信息，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不再贅述了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

很多人還不了解躉交是什么？其實就相當(dāng)于一次性把全部保費交完，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進(jìn)行，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來選擇繳費期限，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還沒學(xué)會怎么挑選最佳的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，這一點非常的優(yōu)秀！從保障圖中我們得到這些信息，其中養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付是以60周歲后的基礎(chǔ)保額為基數(shù)的，如若前文所述基礎(chǔ)變大，按這樣正常進(jìn)行，最終能夠獲得的年金也是會隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這樣一來對客戶來講特別友好！

什么是投保人豁免？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，之后所需保費便可暫時無需繳納，并且合同仍然是有效的，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人無力繳付保費的情況。

給大家用個例子說明一下：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），如果每年交10萬保費，共需要交10年。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，未交5年的保費可以退免交，合同持續(xù)有效，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，覺得有分紅可以領(lǐng)，那么年金險的收益也不會少！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，你們還是太年輕啊~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅保險實際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

最后這樣認(rèn)為也可以，有可能有分紅，也有可能沒有，完全根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。如條款所示，只有在紅利通知書到手那一刻，才能知道當(dāng)年的紅利分配了多少。

總而言之，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說夢！還是不要白日做夢了~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設(shè)置的：

80周歲前僅給付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大；

假使被保人80周歲后喪命了，竟然沒有身故保險金！未免也太小氣了！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險都能做到，更好的甚至能賠付160保額。

參照三四十歲的人，有著較大的家庭經(jīng)濟壓力，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

我們難以想象的是如果一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故，無疑會讓整個家庭陷入經(jīng)濟危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對于這方面的考慮沒有十分到位，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！需要進(jìn)行批評了！！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，由于篇幅受到限制，學(xué)姐把要告訴朋友們的信息都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，相應(yīng)的這款年金險的收益率也更加喜人。

學(xué)姐來給大家舉例一下，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

舉個例子，小王今年30歲，并且投保了這個鑫享人生年金保險（分紅型），連交5年，每年大概交10萬保費，5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。

生存保險金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，九十歲時能獲得28861元，然后九十九歲時能獲得44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，但是實際的收益卻不容樂觀。

不得不說這個內(nèi)部收益率讓人很失望，當(dāng)小王80歲的時候才達(dá)到1.71%，等到保證期滿的時候，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%，那時小王的年齡是99歲！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

當(dāng)前大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR一般都會超過3%，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

追求高收益的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險產(chǎn)品說明書"的圖文回答，望采納！

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