泰康人壽推出的年金險——鑫享人生(分紅型)，保險憑靠著“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就來幫大家做個產品具體的測試和評價，探索下這產品的優(yōu)秀之處和弊端，收益方面怎么樣！

因為蠻多伙伴對保險不是很了解，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產品保障圖：

根據保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式選擇空間很大，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~這款產品的亮點和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

如果這樣的話，投保人就可以根據自己的實際情況來選擇繳費的期限了，很有靈活性哦～

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當？那就看看保險專家的說法：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，根據保障圖中的信息可知，如果60周歲后的基礎保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有投保人豁免保障，這樣一來對客戶來講特別友好！

簡單闡述投保人豁免的含義。

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，之后所需保費便可暫時無需繳納，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，假設被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。

舉例說明：

30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險（分紅型）的保險，如果每年交10萬保費，共需要交10年。

假如小王不幸因為意外導致身故/高殘的年齡在35周歲，就不需要再交后續(xù)5年的保費，合同內容還是受保障的，妻子小紅在以后的每年里，都可以領取到年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，覺得有分紅可以領，那么年金險的收益也不會少！

對此，學姐想說的是，大家伙還是不太穩(wěn)重~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，大家看一下下面圖內的信息：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐帶著大家梳理一遍條款的主要內容：

首先，不保證一定會產生紅利進行分配，分紅保險經營的情況可以直接影響分紅分配。

也可以理解為，有可能有，也有可能沒有；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。如果按照條款，當紅利通知書拿到了后，才能知道當年的紅利分配了多少。

總的來說應該是，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是洗洗睡吧~

了解了分紅型保險，里面還藏著很多不為人知的“坑”，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中的身故保險金部分規(guī)定如下：

80周歲前在僅支付已交保費和現(xiàn)金價值中取價值大的；

假如被保人80周歲后死亡，竟然沒有身故保險金！一點都不大氣！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，賠付160 是在120 的基礎之上，

以三四十歲的人為標準，是家庭經濟的支柱，身故賠付金與家庭經濟壓力呈正比，

假設一個家庭中的經濟支柱不幸身故，肯定會讓整個家庭經濟受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細節(jié)，沒有替消費者去思考問題！需要改進了??！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于有篇幅的要求，學姐整理在這篇文章里的內容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，內部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

簡單的說，一款年金險的內部收益率IRR表現(xiàn)越好，那么這款年金險的收益率也會越高。

學姐來為大家舉例說明一下，給大家演算一下鑫享人生年金保險(分紅型)的內部收益率IRR有多少！

舉個例子，小王今年30歲，并且投保了這個鑫享人生年金保險（分紅型），連續(xù)交5年，每年交10萬保費，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領取10%的基本保額，也就是6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲可領取6678元，70周歲時可領取11421元。

祝壽生存金：一次性給付所繳納保費這一項，會在小王80歲時落實，總金額為50萬元。

長壽保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在81-99周歲的時候就可以，基本保額會按5%逐年遞增，九十歲時能獲得28861元，然后九十九歲時能獲得44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(分紅型)年金的領取方式很多樣，實際能看到的收益，也不算特別好。

內部收益率很低，小王80歲的時候才只有1.71%，等到保證期滿的時候，內部收益率才能達到2.59%，那時小王的年齡是99歲！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

當下有不少年金險，內部收益率IRR都是比百分之3來的大的，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

更重要的是，這款年金險的收益并不可觀，學姐建議大家投保要三思而后行。

如果對收益方面比較在意的朋友，學姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單，馬上點擊：

以上就是我對 "鑫享人生五年交"的圖文回答，望采納！

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