提問: ve愛你一世
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
雖然吧,學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。
不過嘛,保不準(zhǔn)我們過個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長(zhǎng)待機(jī)了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???
拋開剛才的問題,了解一下問題核心,人能不能活到200歲我們不得而知,但這個(gè)問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是:養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”,到底是如何界定的?
我們只有先知道保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于終身的定義,才能來(lái)計(jì)算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。
接著看下去,學(xué)姐這就來(lái)為你解開問題的答案。
保險(xiǎn)中終身的定義
終身的定義在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中并不是所謂的一生、一輩子,而是有一個(gè)具體的年齡規(guī)定,是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
意思就是,只要活到了105歲,不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡,按照保險(xiǎn)的定義的話,我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。
要是到了105歲這天,買了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利,之前有認(rèn)真交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的,就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。
要是有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的保障的話,有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里,是祝你長(zhǎng)命百歲的意思,之后再讓你知道終身保險(xiǎn)合同終止了,劣質(zhì)的產(chǎn)品,直接通知合同終止。
如果十年之后人類利用科技,將壽命延長(zhǎng)至200歲怎么辦?
需要重點(diǎn)指出的是,中國(guó)內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡,就是前文提到的105歲。
不同國(guó)家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺(tái)灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。
由于國(guó)家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異,生命表的設(shè)定也會(huì)存在不同,平均壽命和醫(yī)療水平越高,生命表認(rèn)定的終身壽命也會(huì)不斷提高。
即便人類能活到200歲,養(yǎng)老險(xiǎn)也能夠基本保障我們的生活。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。
對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
那么,對(duì)來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司的話,保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對(duì)你進(jìn)行保障。
你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金,那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來(lái)給你。
(在這里要提醒大家,年紀(jì)到了105歲的時(shí)候,要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取,200歲的時(shí)候再想起來(lái)領(lǐng),那筆保費(fèi)保不齊會(huì)被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。)
但是,對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō),經(jīng)濟(jì)收益并不在國(guó)家的考慮范疇內(nèi)的,國(guó)家的目的是讓老百姓能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時(shí),又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐為什么說(shuō)的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金,并不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額例如終身保壽險(xiǎn)?
原因其實(shí)并不復(fù)雜,要么就是無(wú)法阻止這個(gè)通貨膨脹(就比如終身壽險(xiǎn)),要么就是被通貨膨脹趕著往前走(比如年金險(xiǎn))。
國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響,現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國(guó)養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì):已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。
這樣將過去三十年因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。
我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
......
計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以比較直觀地看到,個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金,綜合來(lái)看,領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響,呈正比關(guān)系。
不僅僅如此,我們還能看出另外一種情況,養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會(huì)月平均工資掛鉤的,而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系很大。
由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這預(yù)示了:已經(jīng)買的養(yǎng)老金,收益率能提高至10%,并且一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有。
回到原來(lái)的問題,如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金?
方式就是:在還沒有退休之前,盡可能的多交,時(shí)間越長(zhǎng)越好,還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對(duì)比較好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以,這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化,“收益”達(dá)到最大化。你只看到了其中的一部分。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。
個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個(gè)差距只會(huì)更大。
我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。
但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō),對(duì)于領(lǐng)取的年限,國(guó)家并沒有出臺(tái)任何政策表明。
真的領(lǐng)得到的話,也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”
基于此,保險(xiǎn)方案配置在初始設(shè)計(jì)時(shí),在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí),就能更加快速準(zhǔn)確。
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以上就是我對(duì) "成都養(yǎng)老金補(bǔ)發(fā)時(shí)間"的圖文回答,望采納!
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