優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-瑞思

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上只降不升的是價格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務(wù)。

這三個小目標(biāo)都能在哪看出來?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實(shí)的蛻變？車險的價格有無變化？

別急~學(xué)姐一個一個解答~

車改將有三大變化給到車主們

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

車改將交強(qiáng)險的責(zé)任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展得很快，十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責(zé)總責(zé)任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，可以對交強(qiáng)險的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

很穩(wěn)當(dāng)，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點(diǎn)是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項(xiàng)保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

別擔(dān)憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對應(yīng)的免責(zé)條款，一定也是做了刪除修改的，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

說得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費(fèi)，銀保監(jiān)會在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中也做出了努力，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運(yùn)營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

很簡單，其實(shí)主要就是為了當(dāng)大型營運(yùn)車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。

當(dāng)然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責(zé)險的限額提高，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車險保障日益的增長是因?yàn)槿藗冑I的豪車也愈來愈多，車主們逐漸將關(guān)注點(diǎn)投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務(wù)的公司，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務(wù)了，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

此次的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項(xiàng)服務(wù)，雖然保監(jiān)會已經(jīng)進(jìn)行了規(guī)范，但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

除上述的增加保險責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產(chǎn)品，以及加強(qiáng)有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然而由于目前還未有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

本次車改除了切實(shí)影響到車主們的三個部分之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，所以對遵守交通規(guī)則的良好司機(jī)來講，車險也會變得更加低廉。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次的車險改革是依據(jù)市場實(shí)際的風(fēng)險狀況來做的，從頭再推測計(jì)算了在商車險的行業(yè)里面的純風(fēng)險保費(fèi)。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點(diǎn)，可以得出車險保費(fèi)的一個調(diào)整，讓保費(fèi)更加合理和便宜了，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。切切實(shí)實(shí)地進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，對車主們也有著實(shí)有利的益處。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "這次車險綜合改革的目標(biāo)"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！