優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-芳芳

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務(wù)基本上會更好。

這三個小目標都能在哪看出來?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

不急~學(xué)姐都會講解的~

車改給車主們帶來的變化有三個

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

將車的交強險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

由于我國經(jīng)濟發(fā)展的原因，十年前設(shè)定的限額拿到現(xiàn)在來看，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額也會根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

很穩(wěn)當(dāng)，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險責(zé)任的描述已經(jīng)進步了，更為簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

只是這個的自然災(zāi)害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

別擔(dān)憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對應(yīng)的免責(zé)條款，肯定會對一些內(nèi)容進行刪除修改的，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保基本不在保費上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能夠有更好的經(jīng)濟補償能力和化解矛盾糾紛能力。

路面上豪車越來越多，三責(zé)險的限額也隨之提高，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。愈來愈多的人們對車險保障越感興趣，現(xiàn)在汽車有關(guān)的增值服務(wù)越來越受到車主們的關(guān)注了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務(wù)了，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標準。

這一次附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標準，與此同時還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項服務(wù)，雖然保監(jiān)會已經(jīng)進行了規(guī)范，然而對于責(zé)任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，改日有機會學(xué)姐再和大家解釋~

在經(jīng)過車改之后，有三大變化，保險公司要留意

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，對保險公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場的實際風(fēng)險狀況這次車險改革，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應(yīng)了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標小?？墒悄転閺V大消費者的權(quán)益提供切切實實的更進一步保護，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "保險公司接受車險綜合改革"的圖文回答，望采納！

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