就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，核心內(nèi)容其實(shí)是我們該探討的：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項(xiàng)，到底該怎么理解？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們是掛了還是依然活著，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，然后告知終止終身保險合同，不好一點(diǎn)的，直接告知合同終止。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，目前，中國內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

不同國家地區(qū)可能會因?yàn)楦鞣N因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，當(dāng)國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進(jìn)步，生命表認(rèn)定的上限自然也會越來越高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，保險產(chǎn)品不可能因?yàn)椤敖K身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，那筆錢保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益，國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時候，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴_掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險保額或者是終身保壽險呢？

原因很簡單，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟(jì)增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這樣的看法其實(shí)只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關(guān)政策，說明可以領(lǐng)到多少歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣的話，我們在設(shè)計(jì)保險方案的時候，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金如何教"的圖文回答，望采納！

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