鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，依靠“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，吸引了不少朋友的關注。

但該年金險真如此贊？

下面就來幫大家做個產品具體的測試和評價，看看這款產品有何亮點和不足，得到的利益咋樣！

因為在保險上，有部分人還是不太清楚，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，構成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

撇開這些還會提供身故保障、投保人豁免保障。

那么學姐也不多廢話了~對于這款產品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

什么是躉交？就是一次交清全部保費，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

年交最大的特點就是繳付保費的方式以年為單位，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費期限，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還沒學會怎么挑選最佳的繳費期限？那就來接受一下保險專家的指導：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這一點十分令人滿意！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付多少取決于60周歲以后的基礎保額，以保額為基礎的基數呈現變大趨勢的話，最終領取到的年金會和基礎的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）中的投保人豁免保障是一個特別好的特色，這樣的處理方式和設置流程十分人性化！

通俗來講，到底投保人豁免是什么？

如若投保人遭遇不幸，出現高殘/身故的情況，便可不用繳納后續(xù)所需的保費，但是合同還是存在，并受保護的，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費的情況出現。

假設一個情況：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），保費需要交10年，每年10萬。

如若小王作為投保人在其35歲時因為一些意外導致自己身故/高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費，合同內容還是受保障的，妻子小紅在以后的每年里，都可以領取到年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，人往往都會這么覺得有分紅可以領的話年金險的收益也不會少！

學姐忍不住想和大家說的是，大家伙還是太年輕了點~

分紅可以領到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，大家看一下下面圖內的信息：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫助大家整理了一下條款的具體內容如下：

首先，紅利分配是不具備確定性的，是否分配取決于分紅保險實際經營情況。

也可以理解為，是否有分紅是不確定的；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。如條款上所顯示，只有在紅利通知書到手那一刻，才可以知道當年的紅利分配額，

綜上所述，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說夢！還是離實際近一些吧~

了解了分紅型保險，里面還藏著很多不為人知的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內容是這樣的：

在80周歲前，如果已交保費比現金價值大，那么就取已交保費；

倘若被保人80周歲后身故，干脆取消了身故保險金！真的是太小氣了！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設置上做到120%的賠付的，想要賠付更高，可以設置為160，

三四十歲的中年人為目標的話，是承擔家庭經濟責任較大 的群體，身故賠付金較高，

對于普通家庭來說，經濟支柱的不幸身故意味著什么，會讓整個家庭陷入到經濟危機當中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有替消費者去思考問題！需要進行批評了??！

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險（分紅型）還些值得注意的地方，因為字數限制，學姐想讓大家學習的內容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，內部收益率IRIR是影響年險金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現值總額與現金流出現值總額相等，凈現值等于零時的折現率。

一般人都會認為，一款年金險的內部收益率IRR數字越大，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

學姐來為大家舉例說明一下，讓大家實際感受一下鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR，也就是內部收益率具體為多少！

假設30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，每年交10萬保費，如果連續(xù)交5年，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領取10%的基本保額，就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領取到10%，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：當小王到了80歲，所繳納50萬元保費，一次性全部返還。

長壽保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

即使鑫享人生年金保險(分紅型)年金可以利用多種方式來領取，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

內部收益率增長的速度非常的慢，相當于小王80歲，收益率才1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內部收益率也不過是2.59%！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

當下有不少年金險，內部收益率IRR都是比百分之3來的大的，相比而言，鑫享人生年金保險(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}可是也有很多不足之處。

更重要的是，這款年金險的收益并不可觀，學姐建議大家投保要三思而后行。

尋求收益比較高的朋友，不妨看看學姐整理的這份年金險榜單：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險投保規(guī)則"的圖文回答，望采納！

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