雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學(xué)家們研究的對象呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，活到200歲是我們無法計(jì)算和衡量的，核心內(nèi)容其實(shí)是我們該探討的：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

如何清楚計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)當(dāng)中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們實(shí)際上掛沒掛，按照保險(xiǎn)的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

要是到了105歲這天，買了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利，社會養(yǎng)老險(xiǎn)有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

擁有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的人，優(yōu)秀的產(chǎn)品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，之后再讓你知道終身保險(xiǎn)合同終止了，不好一點(diǎn)的，直接告知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命和醫(yī)療水平越高，那么受這兩項(xiàng)因素影響的生命表上限，當(dāng)然會越來越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進(jìn)行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，這筆保費(fèi)說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟(jì)收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，國家的目的是讓老百姓能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時(shí)，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額例如終身保壽險(xiǎn)？

原因其實(shí)很明了，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)可以緩解通貨膨脹，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟(jì)增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時(shí)間越長越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣的話，我們在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候，保險(xiǎn)的性價(jià)比評估就能更加方便準(zhǔn)確。

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以上就是我對 "個人交養(yǎng)老金劃算嗎"的圖文回答，望采納！

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