優(yōu)質回答

學霸說保險-曉宇

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調，保障基本上會上浮，服務基本上會更優(yōu)。

這三個小目標具體體現在哪?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格有沒有變貴？

別急~學姐挨個回答~

車主們需適應車改的三大變化

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強險責任限額大幅提升

此次車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

由于我國經濟迅速增長，十年前設定的限額放到現在的話，早就無法為車主提供很好的保障了。可見此次的提升對車主非常有幫助。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責總責任限額增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產損失賠償限額沒有進行調整依舊保持在0.2萬元。

無責限額也會根據相同的比例作出調整。

  浮動費率系數下限調至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點是三個方面的調動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于以往，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災害和意外事故，是這個方法來定義的：

別擔憂～即使增加了如此多的義務，那么相對應的免責條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，學姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

說得通俗點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會還指導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，能有比較強的調和沖突糾葛與經濟賠付本事。

因為現在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責險限額也提高了，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。相對之前現在車主們的車險的保障需求有很大增加，在車主們眼里，與汽車相關的各種增值服務變得越來越重要了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，在這個行業(yè)內，一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

目前的附加機動車增值服務特約條款是有優(yōu)勢的，因為它統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了進一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

關于這四項服務，雖然保監(jiān)會已經進行了規(guī)范，但是涉及到責任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

其余，不僅增加了上述的保險責任和提高限額，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產品和相關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質性方面的內容，我就此不展開敘述，學姐此后有機緣再給大家普及～

經歷了車改，保險公司要注意出現的這三大變化

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，也給保險公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關鍵的是，這將避免車險價格過熱，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

根據市場的實際風險狀況這次車險改革，測算了行業(yè)純風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數”和“自主核保系數”將合二為一，整合為“自主定價系數”

第一步：自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險保費的調整，讓保費會更快便宜更加合理，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。在保護消費者權益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護方面做得更好，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革告知"的圖文回答，望采納！

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