雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領到多少養(yǎng)老金。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

在中國內地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們實際上掛沒掛，在保險的定義里面，我們就已經不再是“活著的人”了。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，良心一些的產品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，而后和你說終止終身保險合同，劣質的產品，直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

還要進一步強調的是，中國內地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設定也會存在不同，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領了吧，200歲的時候你再想去拿這筆錢，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐在這里為什么要告訴你讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你多領保險保額或者是終身保壽險呢？

原因很簡單，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

對于通貨膨脹，只有國家提供的社會養(yǎng)老保險可以起到作用，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會平均工資反映了社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟洕桨l(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設計，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金金額"的圖文回答，望采納！

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