現(xiàn)實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，但我們需要探討的是這個問題的核心內容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領到多少養(yǎng)老金。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

中國內地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，不管我們實際上掛沒掛，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，優(yōu)秀的產(chǎn)品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，而后和你說終止終身保險合同，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

需要重點指出的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領取吧，年紀到了200歲再想去領取，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領到身故的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因很簡單，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，因為中國的養(yǎng)老制度，本質上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領到的數(shù)額，交越多可以領越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長關系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風險。

最開始提到的問題，領養(yǎng)老金多的辦法？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就能接受，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "浙江省養(yǎng)老金上調方案"的圖文回答，望采納！

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