泰康人壽前些日子設計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，此保險最大的特色就是“ 即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

那么，這款年金險有據(jù)說的如此不錯嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，獲益如何！

鑒于很多朋友是保險小白，那么，你們還是去先看下以下的這篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~詳細的為大家介紹一下這款產(chǎn)品的亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交最大的特點就是繳付保費的方式以年為單位，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還是不知道哪種繳費期限適合自己？讓保險專家來給你指點一番：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點實在是非常的人性化！看完這張保障圖大家就有大致的了解了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎保額形成正比例，以保額為基礎的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢的話，那能領取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險，鑫享人生年金險（分紅型）具有投保人豁免保障，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

什么是投保人豁免？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費，并且合同仍然是有效的，

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

拿個例子來講：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費每年交10萬。

如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費，合同內(nèi)容還是受保障的，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時領取一部分的年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

那么，學姐想說，大家伙還是不太穩(wěn)重~

分紅可以領到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

不能保證一定會有紅利進行分配，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

可以這么說，無法判斷是否有分紅；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。要按條款所說，只能是在紅利通知書到手的時候，當年的紅利分配額才能被知道。

一言以蔽之，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是想想實際的吧~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點和不足，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設置成：

80周歲前僅給付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大；

倘若被保人80周歲后身故，天啊，就沒有身故保險金！怎么這么小氣！

如果在身故保障設置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，賠付160 是在120 的基礎之上，

以三四十歲的人為標準，背負著家庭較大的經(jīng)濟責任，身故賠付金肯定是越高越高。

想象一下一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故的情形，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有做到為消費者多做考慮！需要接受朋友們的批評了??！

鑫享人生年金險（分紅型）不僅有我們上面提到過的問題還有一些值得我們提一提，由于篇幅受到限制，學姐把要告訴朋友們的信息都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR是影響年險金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學多人都覺得，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越往上漲，然后這款年金險的收益率也更加增長，

學姐用一個例子來和大家分析一下，幫助大家計算鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

假設30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，年交10萬保費，交5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達到63600元了。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領基本保額的10%，即6360元，作為能夠保證生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：小王60-80周歲時，每年能領取10%基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：當小王到了80歲，所繳納50萬元保費，一次性全部返還。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，九十歲時能領28861元，最后九十九歲時能領44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領取年金的方式多樣化，但是實際的收益卻不容樂觀。

內(nèi)部收益率很低，小王80歲的時候才只有1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

目前不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都能高達3%以上，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學姐勸大家要再三思考后再投保。

對收益方面有要求的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "鑫享人生的小知識"的圖文回答，望采納！

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