學姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現了超長壽人呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，需要做的是核心內容的探討：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標準的，只有清楚了解后才能計算能夠領用多少養(yǎng)老金。

接著往下看，學姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

中國內地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，然后告知終止終身保險合同，質量差的產品，直接通知合同終止。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

值得一提的是，中國內地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據此，針對保險公司來說，保險產品的保障只能夠在人們的正常壽命以內對你進行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領取吧，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經濟收益，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領養(yǎng)老金，而不是多領保險保額比如終身壽險？

原因其實特別好理解，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，因為中國的養(yǎng)老制度，本質上是現收現付制：已經退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這樣將過去三十年因為中國經濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關，綜合來看，領取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數額和年限的影響，呈正比關系。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯系，而社會月平均工資與社會經濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且不包含風險。

回到現在的問題，多領養(yǎng)老金的方式是什么？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當地的經濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

畢竟就算真能領到的人也是少數。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "天津養(yǎng)老金2017年調整細則"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！