就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

不過(guò)長(zhǎng)壽萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了也說(shuō)不定，到時(shí)全民超長(zhǎng)壽命老壽星呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

OK~我們拋開(kāi)問(wèn)題看本質(zhì)，活到200歲是我們無(wú)法計(jì)算和衡量的，核心內(nèi)容其實(shí)是我們?cè)撎接懙模?ldquo;保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，我們不管是生還是死，以保險(xiǎn)的定義來(lái)講，我們都是“不存在”的人。

105歲時(shí)候的我們，購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了，有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

有另外購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)與終身意外險(xiǎn)的，相對(duì)好一些的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長(zhǎng)壽，然后再把終止終身保險(xiǎn)合同告訴你，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會(huì)提前通知，而且直接告知。

如果人類壽命因?yàn)榭萍即蟊?，延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，目前，中國(guó)內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來(lái)的。

不同國(guó)家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對(duì)你進(jìn)行“終身”保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的，而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時(shí)候，要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，要是真等到了200歲再領(lǐng)，那筆保費(fèi)保不齊會(huì)被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒(méi)剩多少了。）

不過(guò)，從國(guó)家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，在國(guó)家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時(shí)候，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴?duì)沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢？

這里面的事情很好搞明白，要么就是根本沒(méi)有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，因?yàn)橹袊?guó)的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

由于中國(guó)過(guò)去三十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限來(lái)斷定，換句話說(shuō)，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長(zhǎng)，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

除了上面所述，我們還能找出一個(gè)規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會(huì)月平均工資息息相關(guān)的，而社會(huì)平均工資反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說(shuō)明了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

回到現(xiàn)在的問(wèn)題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

方式就是：在還沒(méi)有退休之前，盡可能的多交，時(shí)間越長(zhǎng)越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對(duì)比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實(shí)不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

通過(guò)這種方式，在保險(xiǎn)方案配置的過(guò)程中，就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金怎么轉(zhuǎn)"的圖文回答，望采納！

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