理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不過長壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，這個問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計(jì)算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

接著看下去，學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，然后告知終止終身保險合同，而其他不好的，則會直言合同結(jié)束。

如果人類壽命因?yàn)榭萍即蟊?，延長到200歲怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，生命表認(rèn)定的終身壽命也會不斷提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應(yīng)對這種情況。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進(jìn)行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達(dá)到105歲趕緊去保險公司領(lǐng)取，要是真等到了200歲再領(lǐng)，那個時候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險保額或者是終身保壽險呢？

原因很容易讓人理解，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣一來強(qiáng)力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟(jì)增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，在評價保險的性價比時，就能更加快速準(zhǔn)確。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "養(yǎng)老金并軌"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！