就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實(shí)現(xiàn)了超長(zhǎng)壽人呢？？？不要最長(zhǎng)壽，只要更長(zhǎng)壽，105歲可能值得期待？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，這個(gè)問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，從保險(xiǎn)的定義來看我們都屬于“已死”。

105歲時(shí)候的我們，購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了，之前有認(rèn)真交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

繳納了終身重疾險(xiǎn)以及終身意外險(xiǎn)的，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)給你一筆祝壽金，祝賀你長(zhǎng)命百歲，之后再讓你知道終身保險(xiǎn)合同終止了，不好的產(chǎn)品，就會(huì)單方面直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長(zhǎng)到了200歲怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，目前，中國(guó)內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

不同國(guó)家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

國(guó)家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對(duì)你進(jìn)行“終身”保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會(huì)按照105歲時(shí)這個(gè)年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達(dá)到105歲趕緊去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，到了200歲的時(shí)候再領(lǐng)取，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但對(duì)于國(guó)家而言，國(guó)家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國(guó)家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，又可以對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，要么就是不能阻擋這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，中國(guó)的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣一來強(qiáng)力抵御了過去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資對(duì)養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開關(guān)系。

由于近年來中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險(xiǎn)，時(shí)間越長(zhǎng)越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會(huì)只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實(shí)不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說，對(duì)于領(lǐng)取的年限，國(guó)家并沒有出臺(tái)任何政策表明。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

通過這種方式，在保險(xiǎn)方案配置的過程中，保險(xiǎn)方案的性價(jià)比評(píng)估就能更加順利的進(jìn)行。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金撫恤金"的圖文回答，望采納！

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