泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，一款好的保險(xiǎn)憑借“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個(gè)特點(diǎn)，吸引了不少朋友的關(guān)注。

但該年金險(xiǎn)真那么出色？

接下來(lái)給大家搞個(gè)產(chǎn)品的分析，瞧一下這產(chǎn)品到底有啥優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，獲益如何！

由于很多人對(duì)于保險(xiǎn)不太懂，那么可以先閱讀下這知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

下面進(jìn)入主題~馬上和大家說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)對(duì)于繳費(fèi)期限的選擇沒(méi)有固定，躉交或者年交都可選擇。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費(fèi)，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，對(duì)于收入忽上忽下的人不太適合。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費(fèi)期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來(lái)選擇，就喜歡這么有靈活性的選擇～

不明白該要什么樣的繳費(fèi)期限？那就來(lái)接受一下保險(xiǎn)專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會(huì)遞增的，這一點(diǎn)非常的優(yōu)秀！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，以保額為基礎(chǔ)的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢(shì)的話，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會(huì)跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有一項(xiàng)投保人豁免保障，這樣一來(lái)對(duì)客戶來(lái)講特別友好！

通俗來(lái)講，到底投保人豁免是什么？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交，并且合同持續(xù)有效存在，

其實(shí)也是為了避免投保人身故/高殘后，被保人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。

舉例說(shuō)明：

在小王30歲時(shí)給予他的妻子一份鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，10年期的保費(fèi)每年交10萬(wàn)。

如若小王作為投保人在其35歲時(shí)因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致自己身故/高殘，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同還是正常履行的，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，直到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，覺(jué)得都有分紅可以領(lǐng)了那么年金險(xiǎn)的收益也可定特別高！

那么，學(xué)姐想說(shuō)，你們還是沒(méi)有看清事情的本質(zhì)~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會(huì)在合同上白紙黑字的寫(xiě)明白，如圖所示，寫(xiě)的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容：

首先，不保證一定會(huì)產(chǎn)生紅利進(jìn)行分配，是否分配取決于分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

可以這么說(shuō)，是否有分紅是不確定的；

再然后，縱然給予消費(fèi)者分紅，在數(shù)額的確定上也沒(méi)那么容易。如果按照條款，就只有拿到紅利通知書(shū)，當(dāng)年的紅利分配額才能被知道。

綜合各方因素結(jié)果是，可以通過(guò)分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢(mèng)！還是離實(shí)際近一些吧~

關(guān)于分紅型保險(xiǎn)，里面還有很多暗藏的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中的身故保險(xiǎn)金部分規(guī)定如下：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)比現(xiàn)金價(jià)值大，那么就取已交保費(fèi)；

要是被保人80周歲后不在于人世了，居然沒(méi)有身故保險(xiǎn)金領(lǐng)??！怎么這么小氣！

同類型的年金險(xiǎn)，在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額，更好的年金險(xiǎn)甚至可以賠付高達(dá)160%的保額。

如果目標(biāo)是三四十歲的人，家庭經(jīng)濟(jì)這個(gè)重大的責(zé)任是自己身上負(fù)擔(dān)最重的，所以，給自己買的身故賠付金一定是要越高越好的。

假設(shè)一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，肯定會(huì)讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對(duì)于這方面的考慮沒(méi)有十分到位，沒(méi)有替消費(fèi)者考慮周到！需要挨批了！

除了上面說(shuō)的這些問(wèn)題，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于有篇幅的要求，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

一般來(lái)說(shuō)，一款年金險(xiǎn)能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，同時(shí)這款年金險(xiǎn)的收益率也讓我們更滿意。

學(xué)姐來(lái)為大家舉例說(shuō)明一下，給大家具體計(jì)算一下此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的情況下，每一年要繳的保費(fèi)是10萬(wàn)，繳費(fèi)5年，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險(xiǎn)金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，作為能夠保證生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只要小王在60~80周歲這個(gè)年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會(huì)遞增5%，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時(shí)可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：只要小王在81-99周歲這個(gè)年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會(huì)遞增5%，90歲時(shí)可以收到28861元，并且99歲時(shí)可以收到44774元。

雖然看起來(lái)，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，獲取到的收益，也不理想。

內(nèi)部收益率很低，小王80歲的時(shí)候才只有1.71%，保證期滿小王99歲時(shí)，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！還沒(méi)有銀行的定期利率（2.75%）高！

到目前為止許多年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，比較之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確是沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}況且劣勢(shì)存在的很明顯。

較為重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不能夠獲得我們的喜愛(ài)，學(xué)姐還是建議大家在投保方面要更加謹(jǐn)慎一點(diǎn)。

對(duì)收益方面有要求的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險(xiǎn)推薦榜單，快來(lái)看看吧：

以上就是我對(duì) "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)在哪買便宜"的圖文回答，望采納！

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