就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

不過長壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定，到時(shí)全民超長壽命老壽星呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

接下來我們說正事，這個(gè)問題的核心是什么，活到200歲是我們無法計(jì)算和衡量的，但我們需要探討的是這個(gè)問題的核心內(nèi)容：怎樣去界定養(yǎng)老險(xiǎn)中的“保終身”？

如何清楚計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個(gè)問題。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，從保險(xiǎn)的定義來看我們都屬于“已死”。

到了105歲之時(shí)，投保了終身壽險(xiǎn)的人可以獲得壽險(xiǎn)理賠，之前有認(rèn)真交社會養(yǎng)老險(xiǎn)的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的保障的話，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，而后和你說終止終身保險(xiǎn)合同，而其他不好的，則會直言合同結(jié)束。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

值得一提的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，當(dāng)國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進(jìn)步，那么受這兩項(xiàng)因素影響的生命表上限，當(dāng)然會越來越高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險(xiǎn)公司的情況，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險(xiǎn)公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進(jìn)行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只按照105歲時(shí)的保額跟養(yǎng)老金額給你。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達(dá)到105歲趕緊去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，等到200歲的時(shí)候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí)，又能切切實(shí)實(shí)的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額例如終身保壽險(xiǎn)？

道理其實(shí)很簡單，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)對通貨膨脹有幫助，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

由于中國過去三十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限來斷定，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

而且我們還能看出，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟(jì)增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒有風(fēng)險(xiǎn)。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險(xiǎn)，時(shí)間越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，如果按這樣來說的話，“成本”能達(dá)到最低，“收益”能達(dá)到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

那么，我們在設(shè)計(jì)具體保險(xiǎn)方案的時(shí)候，在評價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金替代率"的圖文回答，望采納！

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