優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-小可

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)都能在哪看出來?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格上升沒有？

不急~請聽學(xué)姐娓娓道來~

車改給車主們帶來的變化有三個

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

將車的交強(qiáng)險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

因為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬元。

無責(zé)限額也按相同比例進(jìn)行調(diào)整。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，可以對交強(qiáng)險的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

對于之前，保險責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

這個地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對應(yīng)的免責(zé)條款，一定也進(jìn)行了一些刪除和修改，學(xué)姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確?；静辉黾榆囍鱾兊谋ＹM(fèi)支出，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運(yùn)營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當(dāng)大型營運(yùn)車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能夠有更好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力和化解矛盾糾紛能力。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責(zé)險限額也就提高很多，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這個時候的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會對這四項服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責(zé)任限額提出協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產(chǎn)品和相關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

不過因為還沒有切實的內(nèi)容，所以這里就不詳細(xì)說明了，以后有機(jī)會學(xué)姐再給大家科普~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

除去這次車改對車主們的三個切實影響之外，也給保險公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機(jī)來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實際情況當(dāng)中的風(fēng)險的高低，測了一下實際車險保費(fèi)的情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個變化，均體現(xiàn)在車險保費(fèi)上的調(diào)整，使得保費(fèi)變得更加合理甚至更便宜，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標(biāo)?？墒窃诒Ｗo(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對車主們而言，確實是好處不少。

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以上就是我對 "車險綜合改革征求意見"的圖文回答，望采納！

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