提問: 南笙北檸
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
理想總是很豐滿,就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。
但是人們總要不斷追求更好,說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢???偶爾期待一下105歲還是可以的吧???
好,拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題,不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值,只有問題的核心內(nèi)容其實才是主要的,才是值得我們討論的:該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”?
保險行業(yè)中對終身的定義是有標準的,只有清楚了解后才能計算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。
跟著學姐往下看,學姐幫你解答這個問題。
保險中終身的定義
在中國內(nèi)地保險中,終身的意思是指活到105歲,而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
這樣就是說,只要是活到了105歲這個年紀,不管我們事實上是不是死了,在保險的定義里面,我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。
105歲來臨之時,擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金,有好好交社會養(yǎng)老險的,能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。
終身重疾險還有終身意外險有交過的,有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里,是祝你長命百歲的意思,其后再通知你終身保險合同終止的事宜,劣質(zhì)的產(chǎn)品,直接通知合同終止。
如果十年后發(fā)生了科技大爆炸,人均壽命忽然延長到200歲怎么辦?
學姐需要強調(diào)的是,目前,中國內(nèi)地認定105歲就是終身年齡,這也生命表體現(xiàn)出來的。
生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達國家則能達到120歲。
生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定,當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步,生命表認定的終身壽命也會不斷提高。
如果10年后真的人均活到200歲,那也問題不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。
對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
據(jù)此,針對保險公司來說,保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。
你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金,人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。
所以我要提醒大家,年紀達到105歲趕緊去保險公司領(lǐng)取,等到200歲的時候,再想起來要領(lǐng)這筆錢,這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。)
但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的,它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時,又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴_掉。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢?
原因很容易讓人理解,商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹(比如終身壽險),要么被通貨膨脹逼著不得不前行(比如年金險)。
只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助,現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在:已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。
有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。
我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%
......
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析,每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的,即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān),繳納時間越長,數(shù)額越多,可以領(lǐng)取的就越多。
而且我們還能看出,養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系,而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這體現(xiàn)了:養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%,并且不存在風險。
回到原來的問題,如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金?
方式就是:在還沒有退休之前,盡可能的多交,時間越長越好,還有你們當?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行,一旦這樣,我們就會利益最大化,用最低的“成本”換取最高的“收益”。這樣的看法其實只包含了一部分。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。
對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。
畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響?”
如此一來,通過靈活的配置保險方案,就能更好的評估保險的性價比了。
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以上就是我對 "養(yǎng)老金軟文"的圖文回答,望采納!
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