它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上價格會下降，基本上保障會增加，基本上服務(wù)會更好。

這三個小目標(biāo)都表現(xiàn)在哪些地方?關(guān)于車主們，該次改進(jìn)到底有哪一些實(shí)在的變動？車險的價格上升沒有？

不急~學(xué)姐都會講解的~

車改對于車主來說有三大變化

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強(qiáng)險的責(zé)任，將其限額提高到了20萬。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，放眼望去十年前設(shè)定的限額，早就無法為車主提供很好的保障了?？梢姶舜蔚奶嵘龑囍鞣浅Ｓ袔椭?。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險的保費(fèi)是可以打折的并且可以打七折。不過在這次車改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點(diǎn)是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項(xiàng)保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險責(zé)任描述簡單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

這個地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

但是，雖然多了很多責(zé)任，則對應(yīng)的免責(zé)條款，肯定會對一些內(nèi)容進(jìn)行刪除修改的，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

簡單來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保障車主們盡可能地不在保費(fèi)上增加支出，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運(yùn)營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運(yùn)營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，可以有更棒的經(jīng)濟(jì)賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因?yàn)槁飞虾儡囋龆?，三?zé)險的限額能夠提高，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。隨著豪車的日益增加人們對車險也越來越看重，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務(wù)的公司，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這個時候的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，與此同時，銀保監(jiān)會還驅(qū)使保險公司革新車險產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但是有無暫無實(shí)質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，有關(guān)知識以后再跟大家分享~

在經(jīng)過車改之后，有三大變化，保險公司要留意

其實(shí)這次車改撇開實(shí)在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機(jī)來講，車險的價錢也會比較低。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險的高低，算了算純風(fēng)險保費(fèi)情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標(biāo)小。可是能為廣大消費(fèi)者的權(quán)益提供切切實(shí)實(shí)的更進(jìn)一步保護(hù)，對于車主們而言，實(shí)在是好處多多。

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以上就是我對 "車險商業(yè)險綜合改革解讀"的圖文回答，望采納！

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