優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-婕西

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險(xiǎn)綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)都表現(xiàn)在哪些地方?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動究竟有沒有什么真的好處？車險(xiǎn)的價格發(fā)生改變了沒有？

不急~請聽學(xué)姐娓娓道來~

車改為車主們帶來的三大變化

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強(qiáng)險(xiǎn)，提高到了20萬！

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，放眼望去十年前設(shè)定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，可以對交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個附加險(xiǎn)以及一個主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

對于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動車直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來進(jìn)行定義：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，肯定會對一些內(nèi)容進(jìn)行刪除修改的，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

針對想買全險(xiǎn)的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保基本不在保費(fèi)上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車險(xiǎn)改革還有一個針對大型運(yùn)營車輛做出的改動，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

很簡單，其實(shí)主要就是為了當(dāng)大型營運(yùn)車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能夠有更好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力和化解矛盾糾紛能力。

路面上豪車越來越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額也隨之提高，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個附加險(xiǎn)并新增了6個全新的附加險(xiǎn)，這增加的附加險(xiǎn)到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車主們對車險(xiǎn)保障更加了解既而也買的越多，車主們將更多的心思放在跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這個時候的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，盡管這四項(xiàng)服務(wù)保監(jiān)會都進(jìn)行了規(guī)范，但是車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時也要就責(zé)任限額提出協(xié)商確定。

除上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額之外，與此同時，銀保監(jiān)會還驅(qū)使保險(xiǎn)公司革新車險(xiǎn)產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

但由于還沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，以后碰上了有時間再給大家講解~

在經(jīng)過車改之后，有三大變化，保險(xiǎn)公司要留意

通常來看，這次的車改對于車主們，除了這三個切實(shí)的影響之外，對保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險(xiǎn)價格降溫，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)而言，他們的車險(xiǎn)也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來做的，測了一下實(shí)際車險(xiǎn)保費(fèi)的情況。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，讓保費(fèi)會更快便宜更加合理，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標(biāo)。可是在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對車主們來說提供了不少好處。

想要充分了解車險(xiǎn)知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險(xiǎn)知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "車險(xiǎn)費(fèi)率改革的影響"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！