優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-權(quán)穎

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

基本上價(jià)格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)都能在哪看出來(lái)?對(duì)于各位車主們來(lái)說(shuō)，本次改革又帶來(lái)了哪些切實(shí)的變化？車險(xiǎn)的價(jià)格上升沒有？

別急~學(xué)姐一個(gè)個(gè)的來(lái)解說(shuō)~

車主們需適應(yīng)車改的三大變化

我們一次來(lái)看看這次車改對(duì)廣大車主們的影響，主要是三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)。

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就無(wú)法滿足保險(xiǎn)需求了。因此這次的提升可以說(shuō)是十分的及時(shí)了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖得知，有責(zé)總責(zé)任限額增長(zhǎng)了7.8萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元增長(zhǎng)到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬(wàn)元。

針對(duì)無(wú)責(zé)限額也會(huì)進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據(jù)以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

可真的是加量但不用加價(jià)。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)的方面，本次車改重點(diǎn)是關(guān)于三方面的變動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)描述已經(jīng)好過(guò)之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來(lái)進(jìn)行定義：

但是，雖然多了很多責(zé)任，則對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，我把他們的不同列出來(lái)，你們大致掃一眼就可以。

簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是想買全險(xiǎn)的車主，那么車改后購(gòu)買比較劃算，對(duì)于只想單獨(dú)購(gòu)買一個(gè)車損的車主，車改前買是性價(jià)比比較高的。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確保車主們盡量不在保費(fèi)上多花錢，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中容易引起理賠整理的條款進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，大型運(yùn)營(yíng)車輛也不可避免，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營(yíng)車輛萬(wàn)一發(fā)生了多人傷亡的事故，能有比較強(qiáng)的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟(jì)賠付本事。

路面上豪車越來(lái)越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額也隨之提高，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，現(xiàn)在我們來(lái)看看，到底是哪六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。車險(xiǎn)保障日益的增長(zhǎng)是因?yàn)槿藗冑I的豪車也愈來(lái)愈多，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來(lái)越重要了。

平安、人保、大地這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早早就開始向客戶提供車險(xiǎn)增值這些服務(wù)，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

此次的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項(xiàng)服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了規(guī)范可是車主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

另外，其他的在上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而因?yàn)楫?dāng)下實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細(xì)講了，改日有機(jī)會(huì)學(xué)姐再和大家解釋~

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險(xiǎn)公司要留心

此次車改排除真正作用在車主們的三個(gè)利益之外，也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車主們來(lái)說(shuō)，最最最主要的影響就是車險(xiǎn)的價(jià)格將變得更加合理，這對(duì)遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)來(lái)看，車險(xiǎn)也將更加廉價(jià)。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況這次車險(xiǎn)改革，從頭再推測(cè)計(jì)算了在商車險(xiǎn)的行業(yè)里面的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進(jìn)一步保護(hù)了廣大消費(fèi)者的權(quán)益，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對(duì) "改革車險(xiǎn)后的變化"的圖文回答，望采納！

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