鑫享人生(分紅型)，來自泰康人壽的一款年金險，“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險的一大特色，因此，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

不過這款年金險究竟有如此棒嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，獲得的利益有多少！

鑒于對于保險知識，有的人掌握的還不是很多，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，構(gòu)成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~對于這款產(chǎn)品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實際情況來選擇繳費的期限了，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還找不到最符合自己的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，看完上面的保障圖就知道了，60周歲后的基礎保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，如若前文所述基礎變大，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）中的投保人豁免保障是一個特別好的特色，這樣的處理方式和設置流程十分人性化！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，之后需要繳納的投保費便可以免除，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費的情況出現(xiàn)。

拿個例子來講：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費每年交10萬。

如果小王身故/高殘是其35歲因為意外發(fā)生的話，就可以享受剩余保費的退免，合同內(nèi)容還是受保障的，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領到年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

既然這樣，學姐想說的是，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

不能保證一定會有紅利進行分配，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

也可以理解為，是否有分紅是不確定的；

再然后，縱然給予消費者分紅，在數(shù)額的確定上也沒那么容易。要按條款所說，只有領取紅利通知書以后，才會能知道當時的紅利分配是多少。

綜合各方因素結(jié)果是，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是不要白日做夢了~

對于分紅型保險，里面還有許多我們不知道的“坑”，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內(nèi)容是這樣的：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后死亡，好家伙，就不提供身故保險金了！真的是太小氣了！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，保額160的賠付是更好的設置，

參照三四十歲的人，是家庭經(jīng)濟的支柱，身故賠付金是會變高的，

假設一個家庭中的經(jīng)濟支柱不幸身故，無疑會讓整個家庭陷入經(jīng)濟危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對這方面的考慮稍顯欠缺，沒有做到從消費者的角度出發(fā)！需要接受朋友們的批評了！！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，因為字數(shù)過于繁多，學姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，看一款年金險好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

學姐用一個例子來和大家分析一下，幫助大家計算鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

假設30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，連交5年，每年大概交10萬保費，5年之后小王持有的基本保額將達到63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領取10%的基本保額，也就是6360元，作為保險金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險金：小王60-80周歲時，每年能領取10%基本保額，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，60周歲發(fā)放6678元，70周歲發(fā)放的是11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領取到10%，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，90歲時可領取28861元，99歲時可領取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)在年金領取的方式上，比較多元化，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，在小王99歲時，即保證期滿時，內(nèi)部收益率僅2.59%！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當今大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR都不會低于3%，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學姐建議謹慎投保。

追求高收益的朋友，學姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單，馬上點擊：

以上就是我對 "鑫享人生投保途徑"的圖文回答，望采納！

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