學姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學家們研究的對象呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

往下看，問題的答案學姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們事實上是不是死了，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領(lǐng)取壽險的理賠，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，而后和你說終止終身保險合同，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學姐想說的是，目前，中國內(nèi)地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

原因很容易讓人理解，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關(guān)，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風險。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設(shè)計，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金不交了可以退嗎"的圖文回答，望采納！

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