優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-諾米

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)的具體表現(xiàn)如何？對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格有無變化？

不急~請聽學(xué)姐娓娓道來~

車改主要有三大變化

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強(qiáng)險，提高到了20萬！

由于我國經(jīng)濟(jì)迅速增長，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就無法為車主提供很好的保障了。可見此次的提升對車主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，可以對交強(qiáng)險的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點(diǎn)是三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項(xiàng)保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險責(zé)任的描述已經(jīng)進(jìn)步了，更為簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

自然災(zāi)害和意外事故，是這么來認(rèn)定的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，對只買一個車損的車主來說，車改前買更好。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保障車主們盡可能地不在保費(fèi)上增加支出，銀保監(jiān)會引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，必然也有大型運(yùn)營車輛的改革——那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，能有比較好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)和調(diào)解矛盾糾紛本領(lǐng)。

因?yàn)楝F(xiàn)在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責(zé)險限額也提高了，這樣的好處怎么會沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底有那六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關(guān)注，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)為客戶提供了這些車險的增值服務(wù)，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

這一次附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)不僅實(shí)行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了進(jìn)一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責(zé)任限額。

除上述的增加保險責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險公司改善車險產(chǎn)品，同時把保障服務(wù)改良。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，以后碰上了有時間再給大家講解~

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險公司要留心

該次車改除去真的對車主們有影響的三個方面以外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險價格降溫，這對堅(jiān)守交通規(guī)則的良好司機(jī)來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險情況，測了一下實(shí)際車險保費(fèi)的情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點(diǎn)，可以得出車險保費(fèi)的一個調(diào)整，讓保費(fèi)更加合理和便宜了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標(biāo)。但是卻切實(shí)可行地為消費(fèi)者的權(quán)益提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對于車主們而言，實(shí)在是好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革后市場變化"的圖文回答，望采納！

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